Returnarea plății - Chargeback
O rambursare este o restituire a banilor către un plătitor al unei tranzacții, în special o tranzacție cu cardul de credit .
Cel mai frecvent plătitorul este un consumator . Rambursarea inversează un transfer de bani din contul bancar , linia de credit sau cardul de credit al consumatorului. Rambursarea este comandată de banca care a emis cardul de plată al consumatorului .
Rambursările apar și în industria distribuției. Acest tip de rambursare apare atunci când furnizorul vinde distribuitorului un produs la un preț mai mare decât prețul pe care l-au stabilit cu utilizatorul final. Distribuitorul trimite apoi o rambursare către furnizor, astfel încât să poată recupera banii pierduți în tranzacție.
Prezentare generală a Statelor Unite
Mecanismul de rambursare există în primul rând pentru protecția consumatorilor . Deținătorilor de carduri de credit emise în Statele Unite li se acordă drepturi de reversare prin Regulamentul Z al Truth in Lending Act . Deținătorilor de carduri de debit din Statele Unite li se garantează drepturile de reversare prin Regulamentul E din Legea privind transferul electronic de fonduri . Drepturi similare se extind la nivel global, în conformitate cu regulile stabilite de asociația de carduri corespunzătoare sau de rețeaua bancară.
Un consumator poate iniția o rambursare contactând banca emitentă și depunând o reclamație justificată cu privire la unul sau mai multe elemente de debit în extrasul de cont. Amenințarea inversării forțate a fondurilor oferă comercianților un stimulent pentru a oferi produse de calitate, servicii utile pentru clienți și rambursări în timp util, după caz. Rambursările oferă, de asemenea, un mijloc de inversare a transferurilor neautorizate din cauza furtului de identitate . Rambursările pot apărea, de asemenea, ca urmare a unei fraude prietenoase , în cazul în care tranzacția a fost autorizată de consumator, dar consumatorul încearcă ulterior să inverseze fraudulos taxele. Regulile de rambursare a asociației de carduri sunt disponibile online pentru inspecție publică și revizuire. Acestea cuprind un sistem de soluționare a litigiilor privind tranzacțiile dintre deținătorii de carduri și comercianți, [1] în primul rând în care problemele pot fi soluționate pe baza dovezilor documentare incidente ale tranzacției. Regulile prevăd arbitrarea problemelor de către asociația de carduri. Acest lucru se poate întâmpla în cazul în care emitentul cardului generează o a doua rambursare (sau „arbitraj”) împotriva comerciantului, după ce a primit răspunsul comerciantului la rambursarea inițială. În mod normal, acest lucru ar necesita ca titularul cardului să respingă elemente din răspunsul comerciantului. A doua retragere are ca rezultat o a doua creditare a contului deținătorului de card pentru fondurile în litigiu, după ce a fost creditat înapoi comerciantului cu răspunsul său la rambursarea inițială. Singurul recurs al comerciantului după a doua rambursare este de a iniția arbitrajul litigiului de către asociația de carduri. Taxa pentru aceasta este de aproximativ 250 USD, iar persoana care pierde arbitrajul este apoi obligată să plătească costurile arbitrajului.
Coduri de motivare
Cu fiecare rambursare, emitentul selectează și trimite un cod de motiv numeric. Acest feedback poate ajuta comerciantul și achizitorul să diagnosticheze erorile și să îmbunătățească satisfacția clienților. Codurile de motive variază în funcție de rețeaua bancară, dar se încadrează în patru categorii generale:
- Tehnic: autorizație expirată, fonduri insuficiente sau eroare de procesare bancară.
- Clerical: facturare duplicat, suma incorectă facturată sau rambursarea nu a fost emisă niciodată.
- Calitate: consumatorul susține că nu a primit niciodată bunurile așa cum a promis la momentul achiziției.
- Fraudă: consumatorul susține că nu a autorizat achiziția sau că a fost victima furtului de identitate .
Unul dintre cele mai frecvente motive pentru o rambursare este o tranzacție frauduloasă. În acest caz, un card de credit este utilizat fără acordul sau autorizarea corespunzătoare a titularului cardului. În unele cazuri, un comerciant este responsabil pentru taxele impuse în mod fraudulos unui client. Tranzacțiile frauduloase cu cardul provin adesea de la infractori care au acces la datele securizate ale cardului de plată și instituie scheme de exploatare a datelor. În cazurile în care tranzacțiile nu sunt prezentate cu cardul , comerciantul este de obicei responsabil pentru rambursarea și comisioanele asociate. După adoptarea EMV (carduri cu un cip), comercianții care nu au trecut la tehnologia EMV devin de obicei răspunzători pentru restituirile primite (cu excepția cazului în care și alții din lanțul de plăți nu au actualizat), chiar și în cazurile în care înainte de adoptarea EMV comerciantul nu ar fi fost răspunzător.
Rambursările pot rezulta și dintr-o dispută a clienților cu privire la creditele extrase. De exemplu, este posibil ca un client să fi returnat marfa unui comerciant în schimbul unui credit, dar creditul nu a fost niciodată înregistrat în cont. O dispută poate apărea, de asemenea, în cazul în care un client nu primește articole pentru care a plătit sau dacă articolele nu sunt ceea ce se așteptau. În aceste exemple, comerciantul este responsabil pentru emiterea de credite către clientul său și ar fi supus unei rambursări.
Alte tipuri de rambursări sunt legate de probleme tehnice între comerciant și banca emitentă, de exemplu atunci când un client a fost taxat de două ori pentru o singură tranzacție . Alte rambursări sunt legate de procesul de autorizare a unei tranzacții cu cardul de credit, de exemplu, dacă o tranzacție este refuzată de banca emitentă, dar contul este încă debitat.
Recurs negustor
Pentru tranzacțiile în care factura inițială a fost semnată de consumator, comerciantul poate contesta o rambursare cu ajutorul băncii achizitoare a comerciantului . Achizitorul și emitentul mediază procesul de dispută, urmând regulile stabilite de rețeaua bancară corespunzătoare sau de asociația de carduri . În cazul în care dobânditorul predomină în dispută, fondurile sunt returnate dobânditorului și apoi comerciantului. Doar 21% din rambursările depuse la nivel global sunt decise în favoarea comerciantului. Raportul de referință privind frauda cibernetică din 2014 a constatat că doar 60% din restituiri sunt contestate de comercianți și că comercianții au o rată de succes de aproximativ 41% cu cei pe care îi re-prezintă.
Pentru a le aborda mai eficient, companiile de tehnologie au scris cod și au construit algoritmi care îi ajută pe comercianți să stabilească dacă restituirile sunt legitime sau frauduloase.
Sancțiuni comerciale
Banca achizitoare a comerciantului acceptă riscul ca comerciantul să rămână solvabil în timp, deoarece în timpul rambursării trebuie să returneze fondurile deținătorului cardului, iar suma respectivă trebuie apoi primită înapoi de la comerciant și, prin urmare, are un stimulent pentru a obține un interes interesul pentru produsele comerciantului și practicile comerciale. Reducerea rambursărilor consumatorilor este crucială pentru acest demers. Pentru a încuraja conformitatea, cumpărătorii pot percepe comercianților o penalitate pentru fiecare rambursare primită. Furnizorii de servicii de plată , cum ar fi PayPal , au o politică similară. Comerciantul PayPal percepe 20 USD pentru fiecare rambursare, atunci când tranzacția nu este acoperită de protecția vânzătorului (indiferent dacă este sau nu prima), plus că va păstra taxa de tranzacție inițială.
În plus, Visa și MasterCard pot percepe sancțiuni severe împotriva băncilor care achiziționează care rețin comercianții cu o frecvență ridicată de rambursare. Achizitorii transmit de obicei astfel de amenzi direct comerciantului. Comercianții ale căror rapoarte se îndepărtează prea mult de conformitate pot declanșa amenzi de asociere a cardurilor de 100 USD sau mai mult pe rambursare. Furnizorii de servicii comerciale pot refuza în cele din urmă să ofere un cont pentru companiile cu un raport de rambursare prea mare.
Alte tipuri
De asemenea, conturile pot suporta stornări de credit sub alte forme. Revocările ATM apar atunci când se constată că un plic de depozit ATM are mai puține fonduri decât este reprezentat de deponent. Se face o rambursare pentru a corecta eroarea. Acest lucru ar putea rezulta din cauza unei erori de numărare sau a unei fraude intenționate de către titularul contului sau plicul sau conținutul acestuia ar fi putut fi pierdut sau furat.
Rambursările apar, de asemenea, atunci când o eroare bancară creditează un cont cu mai multe fonduri decât intenționează. Banca face o rambursare pentru a corecta eroarea. Dacă rezultă un descoperit de cont și acesta nu poate fi acoperit la timp, banca ar putea acționa în justiție sau poate depune acuzații penale. Atunci când se face o depunere directă către deținătorul de cont greșit sau într-o sumă mai mare decât cea prevăzută, se face o rambursare pentru a corecta eroarea. În cele din urmă, rambursările apar atunci când un deținător de cont depune un cec sau un ordin de plată și articolul depus este returnat din cauza fondurilor insuficiente , a unui cont închis sau a fost descoperit că este falsificat, furat, modificat sau falsificat.
Băncile pot da în judecată deținătorilor de cont sau pot depune acuzații penale atunci când sunt necesare rambursări din cauza activității frauduloase și fonduri insuficiente în cont pentru a acoperi rambursările.
Baza de date negativă
Comercianții păstrează uneori o evidență a clienților care rambursează regulat, într-o „bază de date negativă”.
Vezi si
Referințe
