POS -terminal

Kortterminal från tillverkaren Ingenico

Kortterminal från tillverkaren Pax Technology

En POS -terminal ("Point of Sale", i Schweiz EFT / POS -terminal ), på tyska: cashless point of sale , är en online -terminal för kontantlös betalning vid en försäljningsplats . Han kontrollerar ett bankkort eller kreditkort för kortblockering och rapporterar resultatet av kontrollen till försäljningsstället.

berättelse

När det segrande framsteget för bankomater började dyka upp på 1970 -talet kom bankerna på idén att ersätta tre kontanthanteringsprocesser med en enda, kontantlös kassatransaktion: kontantuttag , kontantbetalningar och kontantleverans till försäljningsställena. Överföringen av medel från kontot hos köparen till följd av försäljningen operation bör automatiseras det. Följaktligen definieras en POS -betalning som en betalning där betalningsmottagaren har en POS -terminal, betalaren använder ett motsvarande kort som betalningsmedium och kortinnehavarens äkthet (kortinnehavarverifiering) erkänns utan oproportionerligt mycket ansträngning och med en relativt hög grad av säkerhet ( autentisering ) och debet till kortinnehavaren och krediten till handels- och serviceföretaget automatiseras.

Tillverkare och utvecklare

Några av tillverkarna av POS -terminaler som är verksamma i Tyskland är organiserade i Association of Terminal Manufacturers i Tyskland. V.

Första försöken med POS -terminaler

År 1968 skapade dåvarande ordföranden för American Bankers Association, Dale L. Reistad, den konceptuella grunden för kassasystem med en vision om ett kontantlöst samhälle. Inte mycket är känt om de första POS -betalningssystem som faktiskt implementerades, förmodligen för att de bara var lokala projekt som inte var särskilt framgångsrika. Baserat på den glesa litteraturen kan man säga att de första POS -betalningssystemen gick i pilotdrift 1971 efter förberedelser och testfaser och gick i vanlig drift i USA 1972. De var betalningssystem med elektroniska POS -terminaler på detaljhandels- och serviceföretag som testades av City National Bank & Trust Company of Columbus (Ohio) i en förort där och av Savings Bank of Hampstead i Syosset (New York, Long Island).

Vid förverkligandet av de första kassasystemen i USA försökte bankerna att hålla sig så nära avräkningen av de då unga bankomaterna, vilket innebar att den första kassautomat med bankkort och PIN -kod skulle användas. De två första kassasystemen var tekniskt framgångsrika, men kommersiellt misslyckade, eftersom de i båda fallen var begränsade i utrymme (endast ett distrikt eller en plats täcktes) och kunder (endast företagskunder och privatkunder i en bank kunde använda dem) ) gör). Det var liknande i senare, liknande projekt, varför mer komplexa lösningar baserade på samarbete mellan konkurrerande banker övervägdes.

Efter att lokala kassasystem relaterade till en enda bank misslyckades på grund av bristen på frekvens, uppstod regionala, bankneutrala och därmed driftskompatibla kassasystem. De etablerades av de regionala bankomaterna , som ägdes av de regionala bankerna vid den tiden, men utvecklades sedan till dominerande kassanät som ett resultat av de gradvis förändrade betalningsvanorna.

I Tyskland var Sparkassen de första instituten som testade POS -system i Berlin och München 1984, men de misslyckades eftersom återförsäljare inte ville dela på kostnaderna. Förhandlingarna drog ut introduktionen av systemet, så att det inte var förrän 1990 som genombrottet kom med elektroniska kassasystem i Tyskland.

I Schweiz startade Migros Cooperative Bern, tillsammans med Migros Bank, ett test med POS -terminaler 1987 i Shoppyland Schönbühl .

Vidareutveckling av kassaterminalerna

Förståelsen för vad ett POS -betalningssystem eller en POS -terminal är har förändrats med den framåtskridande utvecklingen av kort- och terminalteknik.

Dagens kassaterminaler, som stöder både kort med en kod (mestadels betalkort) och kort med signatur (mestadels kreditkort) samt betalning med en elektronisk plånbok , går tillbaka till världen av betalkort, som nämnts, där POS -terminal är en transaktionsterminal.

Betalningsförfarandet var detsamma som idag:

• Det belopp som är skyldigt förs in i POS -terminalen eller överförs från detaljhandeln till - om detaljhandeln är ansluten till POS -terminalen - till POS -terminalen.
• Betalkortet sätts in i POS -terminalens läsare eller dras genom en kortplats i POS -terminalen.
• Som ett resultat kontrolleras kortets trovärdighet och giltighet (godkänt ja / nej, utgånget ja / nej). Processen fortsätter bara om kortet är troligt, godkänt och ännu inte har gått ut.
• Den PIN matas in via en speciell tangentbordet, Encrypting PIN Pad , som krypterar den omedelbart.
• Datacenteret för banken som redovisar kortinnehavaren godkänner sedan beloppet. Som en del av behörighetsbegäran finns det också en blockerande begäran och bestämning av kortinnehavarens verifiering genom att kontrollera PIN -koden.
• Om allt går bra visas betalningstransaktionen på POS -terminalskärmen.

Clearing och avveckling sker parallellt med auktorisationen (enstaka meddelanden) eller efter dagens slut (dubbla meddelanden).

Denna första generation POS -terminaler från betalkortsvärlden fick snart en tvilling. Eftersom de kreditkortstillståndstelefoner som var aktuella vid den tiden utvecklades till kreditkortstransaktionsterminaler. Behandlingen motsvarade - med undantag för bestämningen av kortinnehavarens auktorisation - POS -terminalerna från betalkortsvärlden som fanns på marknaden vid den tiden. Ett bevis på att presentatören också är den riktiga kortinnehavaren får / fick denna typ av kassaterminal genom att jämföra signaturen på kortet med den som anges på ett utskrivet kvitto .

Som svar på detta utökades POS-terminalerna som kom från världen av betalkort till att omfatta en kreditkortstransaktion och utvecklades därmed till universella POS-terminaler som kunde behandla både PIN-baserade och signaturbaserade transaktioner. Den andra generationen POS -terminaler fanns således på marknaden.

Med tillkomsten av chipkort sedan mitten av 1990-talet kan tredje generationens POS-terminaler också kontrollera kortautentisering mer pålitligt. Tack vare en chipkortläsare kan sådana universella terminaler inte bara bearbeta transaktioner med en PIN -kod (vanligtvis bankkortstransaktioner med betalning nu) och transaktioner med en signatur (vanligtvis kreditkortstransaktioner på en senare betalning), utan också transaktioner från en elektronisk plånbok på ett chip (mot lön före basis).

Dessa tredje generationens POS -terminaler fortsätter att arbeta med magnetremsan , men också med chipet (hybridterminaler). Idag har många kontantuttagskort - som Maestro -kortet (det tidigare eurocheque -kortet ) - ett chip på sig. När det gäller EMV -specifikationen, som inkluderar betalkort som Europay- , Mastercard- och Visa -produkter samt terminalerna som tillhandahålls för dem, kan det antas att om 5 år kommer nästan alla kontantuttagskort att vara utrustade med ett chip i tillägg till magnetremsan (hybridkort).

Medan de första hybridterminalerna var utrustade med två separata läsare - en för chipet och en för magnetremsan - blir hybridläsare mer och mer populära av praktiska skäl. De har en kortplats som kortet sätts i. Kortet läses sedan enligt den programmerade sekvensen.

Med den ökande framgång för tredje generationens POS terminaler, vissa industrier (till exempel restauranger, reser återförsäljare, marknadsstånd) klagade placeringen av POS system, vilket är ett resultat av dess ledningsanslutning ( online- transaktion). För att åtgärda denna brist har också mobila POS -terminaler baserade på GSM utvecklats som används mer och mer.

Dynamisk valutakonvertering (DCC) är en förlängning för en kassaterminal med vilken utländska köpare får det belopp som ska betalas under betalningsprocessen från en tredjepartsleverantör som konverterats till sin hemvaluta. Denna tjänst leder inte sällan till betydligt sämre växelkurser än den som den utfärdande banken använder och effektivt ökar kostnaderna för kunden.

Integration i kassalösningar

Simulatorer hjälper till att programmera gränssnitt mellan POS -programvaran och terminalen. Integrationen av systemen anses dock fortfarande vara svår. På bilden en simulator från Six Financial / Worldline (Schweiz)

Med den ökande acceptansen av kortet för att betala i kassan integreras kassafunktionerna i kassan. På detta sätt kan fel undvikas och hastigheten på kortbetalningsprocessen i kassan kan ökas. Under integrationen täcks de säkerhetsrelevanta funktionerna av en certifierad separat PIN-kod med kortläsare, som är ansluten till kassan som en kringutrustning. De befintliga resurserna i kassaregistret - t.ex. B. kassaregistratorn för utskrift av betalningskvitton, displayelementen för operatören och kundvägledningen eller nätverksfunktionen i kassan för överföring av betalningsrelevanta data till banksystemet - kan användas av kortbetalningen systemet.

Tidigare var mjukvaruintegration i kassalösningar svår på grund av bristen på internationella protokollstandarder. De facto-standarder som nu finns på marknaden, till exempel POS-EPS-gränssnittet från IFSF eller OPI-gränssnittet (OPI: Open Payment Initiative ) från Wincor Nixdorf, gör integrationen mycket enklare. Under EPAS -projektet (EPAS: Electronic Protocols Application Software ) skapas också protokollstandarder på europeisk nivå som kommer att minska mångfalden av olika gränssnitt i framtiden. Den SIX Financial / World lösning blir mer och mer populärt i Schweiz . SDK med beteckningen TIM kan användas på flera programmeringsspråk. Den stöder Microsoft .NET , Java , JavaScript (med node.js ), Objective-C för Apple och WASM för webbläsarbaserade lösningar. I Tyskland är ZVT 700 -gränssnittet för Association of Terminal Manufacturers i Tyskland utbrett. Detta är bara en beskrivning av ett gränssnitt som stöds av många terminaler i Tyskland. Detta är en socketbaserad lösning på asynkron TCP / IP-basis. En beskrivning av en seriell anslutning finns dock också. Denna förening ger inte en färdig lösning i form av bibliotek. Det är POS -lösningsleverantörens uppgift att implementera ett sådant gränssnitt.

I de flesta fall måste gränssnittet mellan POS -programvaran och terminalen godkännas - det vill säga det måste kontrolleras innan det kan användas produktivt. I många fall godkänns lösningen av representanter för betalningstransaktionsleverantören. En produktiv operation är vanligtvis inte möjlig utan en kontroll.

Världsomspännande spridning och oavbruten tillväxt av kassaterminalerna

Med utgångspunkt i den amerikanska erfarenheten var det deklarerade målet att skapa nationella betalkortssystem i många europeiska länder (till exempel i Österrike, Tyskland ( elektroniska kontanter ), Belgien ( Bancontact ), Nederländerna (PIN)). Alla var en succé.

Baserat på dessa nationella europeiska kassasystem och regionala kassasystem på de andra kontinenterna fanns det ett nätverk av dessa kassasystem med ömsesidig kortacceptans på 1980 -talet, vilket ledde till bildandet av det globala bankkortsystemet Maestro .

Samtidigt etablerade eller deltog det upphandlande företaget clearingbanker i POS -system i enlighet med standardiseringen av kreditkortsacceptans vid POS -terminaler, så att de fem kreditkortsorganisationerna med kort som kan användas över hela världen kan använda ett nätverk av POS system.

Idag är trenden att de installerade terminalerna accepterar alla vanliga typer av kort, där det finns olika finansiella arrangemang. På lång sikt kommer det att finnas minst en sådan universalterminal vid varje försäljningsplats. Boomen i kassaterminaler kommer sannolikt att fortsätta under de närmaste åren.

Under 2010 -talet bl iZettle , Sumup , Payleven och Lexware pay grundades. Du har specialiserat dig på kontaktlös betalning och skapat digitala lösningar för smartphones och surfplattor. Med tillkomsten av NFC- aktiverade betalkort och mobilbetalning utvecklades appar som kan behandla betalningar oavsett plats. År 2019 tecknade Worldline och Bitcoin Suisse en avsiktsförklaring för att gemensamt möjliggöra acceptans av kryptovalutor vid POS -terminaler. Motsvarande erbjudande lanserades i augusti 2021 under namnet WL Crypto Payments .

På Generali Arena i Wien, efter renoveringen från 2016 till 2018, kan betalningar endast göras kontantlösa.

Säkerhetsrisker

Skimming var termen som användes för att beskriva den bedrägliga manipulationen inom POS -terminalerna, genom installation av ytterligare delar eller genom en mellanläsare i datalinjen. På så sätt kan kortdata och det hemliga numret (PIN -koden) spioneras på obetydligt sätt. Enheterna byts ofta ut i hemlighet eller installeras i de berörda butikerna och tas sedan bort igen senare. Antalet fall av bedrägeri minskade igen tack vare antiklippmoduler .

litteratur

• Dale L. Reistad: Det kommande kontantlösa samhället . I: Affärshorisonter . Elsevier, New York NY 1967, vol. 10, 3, s. 23-32, ISSN  0007-6813 (Eng.)
• Dale L. Reistad: Beståndsdelarna i ett ”cheklöst samhälle” och en framtida shoppingresa . I: Revue de la banque = Bank en financiewezen / Forum Financier Belge . Vol. 33, 2, Bruxelles 1969, s. 126-138, ISSN  0772-7801 (engl.)
• Dale L. Reistad, Stephen A. Rhoades, Dominic DiSario Jr.: [Electronic Funds Transfer:] EFT's '78 . I: Bankers magazine . Vol. 161, 2, Boston MA 1978, s. 24-57, ISSN  0730-4250 (Eng.)
• Dale L. Reistad: Utsikterna för ATM -programändringar på grund av bankkort, chipkort och utveckling av hemterminaler . I: Anteckningar för ATM / 3, BAI: s tredje nationella bankomatkonferens , New Orleans LA 16. - 19. November 1980, s. 144-146 (Eng.)

Individuella bevis

1. ^ Pohl, Hans et al. (Red.): De tyska sparbankernas ekonomiska och sociala historia under 1900 -talet, Stuttgart 2005. S. 360.
2. ↑ «Lätt - snabbt - säkert». I: migros.ch. Hämtad 18 juli 2021 . 
3. ^ Ladda det ... men kolla matematiken . I: Washington Post , 31 juli 2005
4. ↑ Rip offs när du reser utomlands: Betala bara inte i euro . I: Spiegel Online , 1 januari 2015
5. ↑ ifsf.org
6. ^ Webbplats för TIM -gränssnittet från Worldline
7. ↑ PDF ZVT-700 gränssnitt version 13.9
8. ^ Webbplats för Association of Terminal Manufacturers in Germany eV
9. ↑ App för kreditkortsterminal för Android In: onlinepc.ch, 5 mars 2018, öppnas den 13 mars 2018.
10. ^ Bitcoin Suisse ger kryptovalutor till kassan. I: finews.ch . 8 november 2019, åtkomst 9 november 2019 . 
11. ↑ Betala i butik med Bitcoin och Ether. I: finews.ch. 20 augusti 2021, åtkomst 23 augusti 2021 .