TPV
.jpg)
Un terminal POS ("Point of Sale", en Suisse EFT/POS Terminal ), en allemand : cashless point of sale , est un terminal en ligne permettant de payer sans numéraire dans un point de vente . Il contrôle une carte de débit ou une carte de crédit pour le blocage de la carte et rapporte le résultat du contrôle au point de vente.
histoire
Lorsque l'avancée triomphale des guichets automatiques a commencé à émerger dans les années 1970 , les banques ont eu l'idée de remplacer trois processus de traitement des espèces par une seule transaction PDV sans numéraire : les retraits d'espèces, les paiements en espèces et la livraison d'espèces aux points de vente. Le transfert de fonds du compte de l'acheteur vers le compte de l'opération de vente doit lui être automatisé. En conséquence, un paiement POS est défini comme un paiement dans lequel le bénéficiaire dispose d'un terminal POS, le payeur utilise une carte correspondante comme moyen de paiement, et l'authenticité du titulaire de la carte (vérification du titulaire de la carte) est reconnue sans effort disproportionné et avec un degré de sécurité ( Authentification ) et le débit au titulaire de la carte et le crédit à la société de négoce et de service sont automatisés.
Fabricants et développeurs
Certains des fabricants de terminaux de point de vente actifs en Allemagne sont organisés au sein de l'Association des fabricants de terminaux en Allemagne. V.
Premiers essais avec les TPV
En 1968, Dale L. Reistad, alors président de l'American Bankers Association, a créé la base conceptuelle des systèmes de point de vente avec une vision d'une société sans numéraire. On ne sait pas grand-chose sur les premiers systèmes de paiement POS réellement mis en œuvre, probablement parce qu'il ne s'agissait que de projets locaux qui n'ont pas eu beaucoup de succès. Sur la base de la rareté de la littérature, on peut dire que les premiers systèmes de paiement POS sont entrés en service pilote en 1971 après des phases de préparation et de test et sont entrés en service régulier aux États-Unis en 1972. Il s'agissait de systèmes de paiement avec des terminaux de point de vente électroniques dans des entreprises de vente au détail et de services qui ont été testés par la City National Bank & Trust Company de Columbus (Ohio) à la périphérie et par la Savings Bank of Hampstead à Syosset ( Long Island , New York ).
Lors de la réalisation des premiers systèmes de point de vente aux États-Unis, les banques ont essayé de rester au plus près du règlement des distributeurs automatiques d'alors, ce qui signifiait que le premier terminal de point de vente avec cartes de débit et code PIN devait utiliser . Les deux premiers systèmes d'encaissement étaient techniquement réussis, mais commercialement un échec, car dans les deux cas ils étaient limités en termes d'espace (un seul quartier ou un seul emplacement était couvert) et de clients (seuls les clients professionnels et particuliers d'une banque pouvaient les utiliser ) faire). C'était similaire dans des projets similaires ultérieurs, c'est pourquoi des solutions plus complexes basées sur la coopération entre des banques concurrentes ont été envisagées.
Après la défaillance des systèmes de point de vente locaux liés à une seule banque en raison du manque de fréquence, des systèmes de point de vente régionaux, neutres vis-à-vis des banques et donc interopérables ont émergé. Ils ont été créés par les opérateurs de guichets automatiques régionaux , qui appartenaient à l'époque aux banques régionales, mais se sont ensuite transformés en réseaux de points de vente dominants en raison de l'évolution progressive des habitudes de paiement.
En Allemagne, les Sparkassen ont été les premiers instituts à tester des systèmes de point de vente à Berlin et Munich en 1984, mais ils ont échoué parce que les détaillants ne voulaient pas partager les coûts. Les négociations ont traîné en longueur l'introduction du système, de sorte que ce n'est qu'en 1990 que la percée est survenue avec les systèmes d'encaissement électronique POS en Allemagne.
En Suisse, la Coopérative Migros Berne, en collaboration avec la Banque Migros, a lancé un test avec des terminaux de point de vente en 1987 à Shoppyland Schönbühl .
Poursuite du développement des terminaux de point de vente
La compréhension de ce qu'est un système de paiement POS ou un terminal POS a changé avec le développement avancé de la technologie des cartes et des terminaux.
Les terminaux de point de vente d'aujourd'hui, qui prennent en charge à la fois les cartes avec code (principalement les cartes de débit) et les cartes avec signature (principalement les cartes de crédit) ainsi que le paiement à l'aide d'un porte - monnaie électronique , retournent au monde des cartes de débit, comme mentionné, dans lequel le Le terminal POS est un terminal de transaction.
La procédure de paiement était la même qu'aujourd'hui :
- Le montant dû est entré dans le terminal de point de vente ou transféré de la caisse de vente au détail - si la caisse de vente au détail est connectée au terminal de point de vente - au terminal de point de vente.
- La carte de paiement est insérée dans le lecteur du TPV ou tirée à travers une fente du TPV.
- En conséquence, la plausibilité et la validité de la carte (approuvée oui/non, expirée oui/non) sont vérifiées. Le processus ne se poursuit que si la carte est plausible, approuvée et pas encore expirée.
- Le code PIN est saisi via un clavier spécial, le Encrypting PIN Pad , qui le crypte immédiatement.
- Le centre de données de la banque qui règle le compte du titulaire de la carte autorise alors le montant. Dans le cadre de la demande d'autorisation, il y a également une demande de blocage et la détermination de la vérification du titulaire de la carte par vérification du code PIN.
- Si tout se passe bien, la transaction de paiement apparaît sur l'écran du TPV.
La compensation et le règlement ont lieu parallèlement à l'autorisation (messagerie unique) ou après la fin de la journée (messagerie double).
Cette première génération de TPV issue du monde des cartes de débit a rapidement eu un jumeau. Parce que les téléphones d'autorisation de carte de crédit qui étaient courants à l'époque ont été transformés en terminaux de transaction par carte de crédit. Le traitement correspondait - à l'exception de la détermination de l'autorisation du titulaire de la carte - aux TPV du monde de la carte de débit qui étaient alors sur le marché. La preuve que le présentateur est aussi le véritable titulaire de la carte est/a été fournie avec ce type de TPV en comparant la signature sur la carte avec celle qui est donnée sur un reçu imprimé .
En réponse à cela, les terminaux de point de vente issus du monde des cartes de débit ont été étendus pour inclure une transaction par carte de crédit et ainsi développés en terminaux de point de vente universels capables de traiter à la fois des transactions basées sur un code PIN et sur une signature. La deuxième génération de TPV est ainsi mise sur le marché.
Avec l'avènement des cartes à puce depuis le milieu des années 90, les terminaux de point de vente de troisième génération sont également capables de vérifier l'authentification des cartes de manière plus fiable. Grâce à un lecteur de carte à puce , ces terminaux universels peuvent non seulement traiter les transactions avec un code PIN (généralement les transactions par carte de débit sur une base de paiement immédiat) et les transactions avec signature (généralement les transactions par carte de crédit sur une base de paiement ultérieur), mais également les transactions de un porte-monnaie électronique sur puce (payant avant).
Ces TPV de troisième génération continuent de fonctionner avec la piste magnétique , mais aussi avec la puce (terminaux hybrides). Aujourd'hui, de nombreuses cartes de retrait d'espèces - comme la carte Maestro (l'ancienne carte eurochèque ) - sont munies d'une puce. En ce qui concerne la spécification EMV , qui inclut les cartes de paiement telles que les produits Europay , Mastercard et Visa ainsi que les terminaux qui leur sont fournis, on peut supposer que dans 5 ans presque toutes les cartes de retrait d'espèces seront équipées d'une puce en en plus de la piste magnétique (cartes hybrides).
Alors que les premiers terminaux hybrides étaient équipés de deux lecteurs distincts - un pour la puce et un pour la piste magnétique - les lecteurs hybrides sont de plus en plus populaires pour des raisons de praticité. Ils ont une fente dans laquelle la carte est insérée. La carte est alors lue selon la séquence programmée.
Avec le succès croissant des terminaux point de vente de la troisième génération, certaines industries ( par exemple les restaurants, les concessionnaires qui voyagent, les étals de marché) se sont plaints de l'emplacement du système de point de vente, qui est le résultat de sa connexion en ligne ( en ligne de transaction). Afin de remédier à cette lacune, des terminaux d'encaissement mobiles basés sur le GSM ont également été développés, qui sont de plus en plus utilisés.
La conversion dynamique de devise (DCC) est une extension pour un terminal de point de vente avec laquelle les acheteurs étrangers reçoivent le montant à payer pendant le processus de paiement d'un fournisseur tiers converti dans leur devise nationale. Ce service conduit souvent à des taux de change nettement inférieurs à ceux de la banque émettrice utilisée et augmente effectivement les coûts pour le client.
Intégration dans les solutions de point de vente
Avec l'acceptation croissante de la carte pour payer à la caisse enregistreuse , les fonctions du terminal de point de vente sont intégrées dans la caisse enregistreuse. De cette façon, les erreurs peuvent être évitées et la vitesse du processus de paiement par carte à la caisse peut être augmentée. Lors de l'intégration, les fonctions liées à la sécurité sont couvertes par un clavier PIN séparé certifié avec lecteur de carte, qui est connecté à la caisse enregistreuse en tant que périphérique. Les ressources existantes de la caisse enregistreuse - par ex. B. l'imprimante de caisse enregistreuse pour l'impression des reçus de paiement, les éléments d'affichage pour le guidage de l'opérateur et du client ou la fonctionnalité réseau de la caisse enregistreuse pour la transmission des données relatives au paiement au système bancaire - peut être utilisé par le paiement par carte système.
Dans le passé, l'intégration logicielle dans les solutions de point de vente était difficile en raison de l'absence de normes de protocole internationales. Les standards de fait aujourd'hui sur le marché, comme l'interface POS-EPS de l'IFSF ou l'interface OPI (OPI : Open Payment Initiative ) de Wincor Nixdorf, facilitent grandement l'intégration. Dans le cadre du projet EPAS (EPAS : Electronic Protocols Application Software ), des normes de protocoles sont également créées au niveau européen qui réduiront la variété des différentes interfaces à l'avenir. La solution Six Financial/Worldline est de plus en plus populaire en Suisse . Le SDK avec la désignation TIM peut être utilisé dans plusieurs langages de programmation. Il prend en charge Microsoft .NET , Java , JavaScript (avec node.js ), Objective-C pour Apple et WASM pour les solutions basées sur navigateur. En Allemagne, l'interface ZVT 700 de l' Association des fabricants de terminaux en Allemagne est très répandue. Ceci n'est qu'une description d'une interface prise en charge par de nombreux terminaux en Allemagne. Il s'agit d'une solution socket-based sur une base TCP/IP asynchrone. Cependant, une description d'une connexion série est également fournie. Cette association n'apporte pas de solution toute faite sous forme de bibliothèques. C'est la tâche du fournisseur de solution POS de mettre en œuvre une telle interface.
Dans la plupart des cas, l'interface entre le logiciel POS et le terminal doit être approuvée, c'est-à-dire qu'elle doit être vérifiée avant de pouvoir être utilisée de manière productive. Dans de nombreux cas, la solution est approuvée par les représentants du fournisseur de transactions de paiement. Une opération productive n'est généralement pas possible sans un contrôle.
Diffusion mondiale et croissance ininterrompue des TPV
S'appuyant sur l'expérience américaine, l'objectif déclaré était de créer des systèmes nationaux de point de vente par carte de débit dans de nombreux pays européens (par exemple en Autriche, en Allemagne ( Electronic Cash ), en Belgique ( Bancontact ), aux Pays-Bas (PIN)) . Tous ont été un succès.
Sur la base de ces systèmes POS nationaux européens et des systèmes POS régionaux sur les autres continents, il y avait une mise en réseau de ces systèmes POS avec acceptation mutuelle des cartes dans les années 1980, ce qui a conduit à la formation du système mondial de cartes de débit Maestro .
Dans le même temps, les banques de compensation de l'entreprise contractante ont mis en place ou participé à des systèmes de point de vente conformément à la normalisation de l'acceptation des cartes de crédit aux terminaux de point de vente, de sorte que les cinq organisations de cartes de crédit avec des cartes utilisables dans le monde entier puissent utiliser un réseau de points de vente systèmes.
Aujourd'hui, la tendance est que les terminaux installés acceptent tous les types de cartes courants, pour lesquels il existe différents montages financiers. A terme, il y aura au moins un tel terminal universel dans chaque point de vente. L'essor des terminaux de point de vente devrait se poursuivre au cours des prochaines années.
Dans les années 2010, entre autres iZettle , Sumup , Payleven et Lexware Pay sont fondés. Vous vous êtes spécialisé dans le paiement sans contact et avez créé des solutions digitales pour smartphones et tablettes. Avec l'avènement des cartes de paiement compatibles NFC et du paiement mobile , des applications ont été développées pour traiter les paiements quel que soit l'emplacement. En 2019, Worldline et Bitcoin Suisse ont signé une lettre d'intention pour permettre conjointement l'acceptation des crypto - monnaies sur les terminaux de point de vente. L'offre correspondante a été lancée en août 2021 sous le nom de WL Crypto Payments .
Dans la Generali Arena de Vienne, suite à la rénovation réalisée de 2016 à 2018, les paiements ne peuvent être effectués que sans numéraire.
Risques de sécurité
L'écrémage était le terme utilisé pour décrire la manipulation frauduleuse au sein des TPV, par l'installation de pièces supplémentaires ou par un lecteur intermédiaire dans la ligne de données. De cette façon, les données de la carte et le numéro secret (PIN) peuvent être espionnés discrètement. Les appareils sont souvent échangés en secret ou installés dans les magasins concernés puis retirés à nouveau ultérieurement. Le nombre de fraudes a encore diminué grâce aux modules anti-skimming .
Littérature
- Dale L. Reistad : La société sans numéraire à venir . Dans : Horizons d'affaires . Elsevier, New York NY 1967, volume 10, 3, pp. 23-32, ISSN 0007-6813 ( Anglais )
- Dale L. Reistad : Les composantes d'une « société sans échec » et d'un voyage shopping du futur . Dans : Revue de la banque = Bank en financiewezen / Forum Financier Belge . Tome 33, 2, Bruxelles 1969, pp. 126-138, ISSN 0772-7801 (angl.)
- Dale L. Reistad, Stephen A. Rhoades, Dominic DiSario Jr. [Transfert électronique de fonds :] EFT's '78 . Dans : Magazine des banquiers . Volume 161, 2, Boston MA 1978, pp. 24-57, ISSN 0730-4250 ( Anglais )
- Dale L. Reistad : Les perspectives de modifications du programme de guichets automatiques en raison du développement des cartes de débit, des cartes à puce et des terminaux domestiques . Dans : Notes for ATM/3, BAI's Third National ATM Conference , New Orleans LA 16. – 19. Nov. 1980, pp. 144-146 (Ang.)
Preuve individuelle
- ↑ Pohl, Hans et al. (Ed.) : Histoire économique et sociale des caisses d'épargne allemandes au XXe siècle, Stuttgart 2005. S. 360.
- ↑ « Simple - rapide - sûr ». Dans : migros.ch. Récupéré le 18 juillet 2021 .
- ^ Chargez - le ... mais vérifiez les mathématiques . Dans : Washington Post , 31 juillet 2005
- ↑ Arnaques lors d'un voyage à l'étranger : Ne payez pas en euros . Dans : Spiegel Online , 1er janvier 2015
- ↑ ifsf.org
- ^ Site de l'interface TIM de Worldline
- ↑ Version PDF interface ZVT-700 13,9
- ^ Site Web de l'Association des fabricants de terminaux en Allemagne eV
- ↑ Application de terminal de carte de crédit pour Android In : onlinepc.ch, 5 mars 2018, consulté le 13 mars 2018.
- ↑ Bitcoin Suisse apporte les crypto-monnaies à la caisse. Dans : finews.ch . 8 novembre 2019, consulté le 9 novembre 2019 .
- ↑ Paiement en magasin avec Bitcoin et l' éther. Dans : finews.ch. 20 août 2021, consulté le 23 août 2021 .
