Taxa de caixa eletrônico

Uma taxa de uso de ATMs é usada por bancos e ATMs -Betreibern como taxa cobrada quando clientes (principalmente estrangeiros) em ATMs (ATMs) Dinheiro se destacam. Existem dois tipos de taxas: Taxas de operador (também: taxas diretas ao cliente , Inglês: taxas de acesso ) são cobradas pelo operador de uma máquina diretamente do cliente que faz a retirada. O banco emissor do cartão exige taxas do emissor do cliente para saques em outras máquinas. Os defensores do consumidor criticam essas taxas do emissor pelo fato de que, no momento da retirada em um caixa eletrônico de terceiros, o cliente não descobre quanto o banco emissor do cartão irá cobrar por isso. Existem também taxas de intercâmbio que o operador da máquina exige do banco emissor do cartão.

Ásia-Pacífico

Austrália

Desde 3 de março de 2009, as operadoras de caixas eletrônicos na Austrália podem cobrar taxas diretas aos clientes. O Australian Central Bank ( Reserve Bank of Australia ) espera uma melhoria na situação competitiva e um aumento na eficiência do sistema ATM australiano. A maioria dos bancos ( Commonwealth Bank (CBA), ANZ e Westpac /St.George) cobra uma "taxa de serviço de ATM" de 2,00 AU $ dólar australiano para retiradas e consultas de saldo para clientes estrangeiros, NAB pede uma retirada AU $ 1,50 (AU $ 0,50 para uma consulta), a Suncorp cobra AU $ 2,20 (AU $ 0,80 para uma consulta). Operadores independentes também cobram taxas um pouco mais altas para locais em pubs e clubes.

Como emissor do cartão, o Bendigo Bank cobra uma taxa de AU $ 1,00 pelo uso de caixas eletrônicos de terceiros. ANZ, Bank of Queensland , BankWest, CBA, Suncorp e Westpac / St.George não cobram nenhuma taxa de editor para acesso de terceiros. A subsidiária do ING, Orange Everyday, reembolsa seus clientes pelas taxas do GA se o valor da retirada for de pelo menos AU $ 200. Se um cliente usar um terminal eletrônico em vez de um caixa eletrônico, ele receberá um crédito de AU $ 0,50.

Bangladesh

Existem várias redes de ATM em Bangladesh. O líder de mercado Dutch-Bangla Bank mantém a maior rede, à qual muitos outros bancos membros também aderiram. As alienações dentro da rede permanecem gratuitas para os clientes, mas o Dutch-Bangla Bank cobra dos membros uma taxa de intercâmbio de 10 BDT (aproximadamente € 0,10 ) por transação.

Hong Kong

Existem três redes ATM em Hong Kong: ETC ( HSBC e Hang Seng Bank ) JETCO (todos os outros bancos) e Æon . O uso de caixas eletrônicos é gratuito, desde que você permaneça em sua própria rede de caixas eletrônicos. Uma taxa de serviço de HK $ 30 é cobrada fora de sua rede . Normalmente, não são cobradas taxas diretas ao cliente para retiradas com cartões de crédito.

Índia

A partir de 1º de abril de 2009, o Banco Central Indiano (Banco da Reserva da Índia) proibiu todos os bancos de cobrar taxas de caixas eletrônicos. Anteriormente, os bancos cobrariam entre INR 10 e INR 35 por transação. Os bancos indianos estão autorizados a cobrar taxas para saques com cartões de crédito e em caixas eletrônicos estrangeiros. Além disso, o Banco Central da Índia limita o uso de cartões de crédito indianos no exterior; Os cartões VISA da Índia são marcados como padrão: "Válido apenas na Índia e no Nepal". A razão para isso é a política cambial restritiva do país. A proibição das taxas de ATMs foi recentemente levantada e o regulamento original foi reintroduzido. As taxas variam de banco para banco e variam de INR 12 a INR 50.

Irã

No Irã, há apenas uma operadora de rede ATM, a Shetab . Nenhuma taxa de retirada é cobrada nesta rede.

Paquistão

No Paquistão, os bancos normalmente cobram uma taxa de 10 PKR a 35 PKR (aproximadamente € 0,10 a € 0,30) para disposições externas. Essas taxas destinam-se a cobrir os custos de transação para a transmissão das diretivas de terceiros. Existem dois sistemas ATM operados por um consórcio de bancos e MNET, atrás dos quais MCB Bank Ltd. carrinhos. Todos os bancos paquistaneses pertencem a um dos dois sistemas. Alguns bancos (como o Allied Bank e o HSBC ) assumem as taxas de acesso de terceiros e permitem que seus clientes façam saques em todo o país sem nenhum custo.

Sri Lanka

No Sri Lanka, os bancos cobram uma taxa de 50 LKR (aproximadamente € 0,30 a € 0,50) para alienações de clientes estrangeiros.

Tailândia

Na Tailândia, desde 1º de junho de 2010, uma taxa de cartão de crédito de 150 THB (€ 3 a € 4) foi adicionada ao valor de saque na maioria dos caixas eletrônicos . Esta taxa foi posteriormente aumentada para THB 180 e finalmente para THB 200 (aproximadamente € 5,20). Além disso, existem as taxas habituais que as empresas de cartão de crédito cobram dos titulares dos cartões. Os saques de dinheiro do banco japonês Æon eram gratuitos até o início de 2014. Agora, o valor normal de 150 THB é devido.

Emirados Árabes Unidos

As taxas para uma disposição pela operadora do caixa eletrônico podem variar entre 0 e 60 dirhams (aproximadamente € 15). Os custos de uma disposição são mostrados de antemão. Esperam-se taxas elevadas, especialmente em aeroportos e centros comerciais. Frequentemente, as alienações são gratuitas nas agências bancárias do mesmo operador.

Europa

União Européia

Os regulamentos sobre o Espaço Europeu de Pagamentos (SEPA) exigem que as transações transfronteiriças tenham o mesmo preço que as nacionais. Esses regulamentos estão em vigor desde 2002.

Alemanha

Os operadores de ATM alemães concluíram um acordo de ATM, a indústria bancária alemã é responsável pela organização e representação . A operadora de caixas eletrônicos na Alemanha foi autorizada pela emissora de cartão às novas regras de 15 de janeiro de 2011, o banco exige uma taxa de intercâmbio em qualquer altura. O banco emissor do cartão exigiu uma taxa de acesso de terceiros do cliente que fez o saque.

Redes ATM

A maioria dos bancos participa de uma rede de máquinas que permite a seus clientes sacar gratuitamente. Existem as seguintes redes de máquinas:

• Sparkassen-Finanzgruppe - embora o grupo não seja relacionado a ATMs, os membros do Sparkassengruppe renunciam principalmente às taxas de saque entre si, cerca de 25.000 ATMs (em janeiro de 2010)
• Rede de serviços de cartões bancários - oferta na BVR - Associação Federal de Volksbanks e Raiffeisenbanks Alemães para VR-Bank Volks- e bancos Raiffeisenbanken e PSD com taxa reduzida, geralmente assumida pelo próprio banco da empresa, cerca de 19.000 ATMs (em janeiro de 2010 )
• o Cash Group (incluindo Deutsche Bank , Commerzbank , UniCredit e suas subsidiárias e outros membros ) tem cerca de 9.000 ATMs
• Cashpool - Associação de pequenos bancos privados ( BBBank , National-Bank , Santander Consumer Bank , Sparda-Banken , Targobank , ...), para os quais a adesão ao Cash Group é demasiado cara (mais de 2.900 ATMs em 1.900 endereços)

Em 15 de janeiro de 2011, os bancos da Associação de Bancos Alemães comprometeram-se a cobrar um máximo de € 1,95 pelo pagamento. Ao mesmo tempo, o sistema de contabilidade foi alterado. A partir daí, as taxas de saque com cartões girocard devem ser cobradas apenas pela operadora do caixa eletrônico e não pela instituição emissora do cartão. Com esta nova taxa direta ao cliente, é possível exibir os custos do saque antes do pagamento e cancelar o saque antes que quaisquer taxas sejam incorridas. No entanto, ao contrário dos inúmeros comunicados de imprensa, este regulamento não é vinculativo.

As taxas variam atualmente de acordo com o banco e são em média € 4,22.

Além disso, podem surgir itens de lançamento para uso de caixas eletrônicos. Não estão sujeitos ao controlo do conteúdo judicial porque regulamentam a taxa de um serviço especial prestado pelas instituições de crédito, uma vez que estão disponíveis para levantamentos 24 horas por dia. No entanto, deve ser possível levantar gratuitamente no balcão do banco titular da conta.

Os sistemas de navegação e aplicativos para smartphones tornam mais fácil para os usuários encontrarem caixas eletrônicos gratuitos em sua área. Pagamentos em dinheiro nas caixas registradoras de supermercados, lojas de descontos, postos de gasolina ou em lojas de ferragens também oferecem alternativas.

história

O acordo ATM alemão originalmente previa um acordo de tarifa máxima em relação à tarifa de intercâmbio. Isso regulamentou a cobrança de uma taxa de 4 marcos alemães para alienações de até 400 marcos alemães e 1% do valor retirado para valores superiores. Era uma taxa máxima: a operadora do caixa eletrônico conseguia faturar valores menores (então as caixas econômicas faturavam uma à outra 1,50 DM). O banco correntista costumava cobrar esses valores do titular da conta sem encargos ou descontos, de modo que a tarifa máxima era, na prática, um preço fixo.

Em meados da década de 1990, o BfG fazia muito sucesso no mercado com sua conta salarial gratuita. Devido à pequena rede de agências e caixas eletrônicos do BfG, seus clientes utilizam os caixas eletrônicos dos outros bancos de forma desproporcional. A fim de reduzir a atratividade desta oferta do BfG (e posteriormente dos bancos diretos), a Associação Alemã de Poupança e Giro cancelou o contrato de tarifa máxima em 1º de março de 1997 com o objetivo de obter um novo contrato com preços mais elevados.

Depois que o Bundeskartellamt expressou grande preocupação sobre a possibilidade de obter aprovação, o novo acordo de salário máximo foi retirado no verão de 1997. Desde então, não houve regulamentação uniforme.

Desde então, as taxas de intercâmbio aumentaram significativamente - como resultado, os bancos estão exigindo taxas de acesso de terceiros cada vez mais altas de seus clientes. Os institutos individuais exigiram € 10 para uma decisão externa.

Os caixas eletrônicos do sistema girocard pertencem aos bancos individuais, que podem cobrar uma taxa para saques com cartões de débito de outros bancos (os chamados "saques de terceiros"), a taxa de intercâmbio. Na Alemanha, isso é de até 10 euros para saques em dinheiro. Os custos reais estão estimados em 0,60 euros. Os bancos privados pressionaram pela regulamentação e propuseram um montante máximo de 2 euros, enquanto a Associação de Bancos de Poupança propôs um montante máximo de 5 euros. Os políticos reagiram discutindo os regulamentos legais.

Como resultado, os grupos bancários individuais formaram grupos de desembolso. Depois dos bancos de poupança e bancos cooperativos, o grupo de caixa dos grandes bancos e o pool de caixa dos bancos privados menores foram formados em 1999/2000 . Dessa forma, os bancos privados tentaram reduzir a vantagem competitiva das caixas econômicas e dos bancos cooperativos por meio de sua rede de malha estreita.

Em março de 2010, o Federal Cartel Office interveio com uma auditoria. Os bancos concordaram então em alterar o sistema a partir de 2011. A partir de então, as taxas de intercâmbio serão extintas e substituídas por uma taxa de operador livremente definida, que é exibida ao cliente na tela no início do saque. O objetivo é iniciar a competição de preços.

Finlândia

Os saques são gratuitos para os titulares de um cartão bancário finlandês ou cartão VISA -Electron em todos os caixas eletrônicos da marca "Otto.", Que forma a maior rede de caixas eletrônicos da Finlândia. Existem concorrentes menores cujas taxas de cartão de viagem GA são devidas.

Grã Bretanha

Após uma campanha de defensores do consumidor e tablóides, os bancos britânicos tiveram que abrir mão das taxas de acesso de terceiros para clientes em 1999 e oferecer taxas de acesso de terceiros na rede LINK doméstica gratuitamente. No relacionamento interno, são cobradas taxas de intercâmbio, que são pagas pelo emissor do cartão.

Além da rede de agências dos bancos, há um número crescente de caixas eletrônicos operados por prestadores independentes em garagens de estacionamento, discotecas e outros locais. Uma taxa direta ao cliente é cobrada aqui, que em 2005 estava entre £ 1,00 e £ 1,50, mas em alguns casos pode chegar a £ 5 ou £ 10. Não há cobrança para os caixas eletrônicos do Abbey National . Houve alguma discussão sobre os locais de ATM em áreas degradadas onde os bancos haviam desistido de sua presença. Os regulamentos sobre a exibição de taxas diretas ao cliente no dispositivo foram especificados em 2005.

Irlanda

O Regulador Financeiro proíbe todas as cobranças de cartão de viagem GA na República da Irlanda.

Países Baixos

Os saques em caixas eletrônicos na Holanda são gratuitos. No entanto, existe um limite de um saque por dia para as disposições externas e o limite de crédito é inferior ao do seu próprio banco.

Áustria

Na Áustria , originalmente nenhuma taxa foi cobrada em caixas eletrônicos para seus clientes próprios ou de terceiros. Em 2010, áreas bancárias individuais, como o Raiffeisen-Landesbank Tirol, começaram a compensar taxas de saques de clientes de outras instituições bancárias, o que gerou grandes críticas, por exemplo, da Associação de Informação ao Consumidor . Em 2011, a Raiffeisen Association Salzburg quis seguir este exemplo. Ambos os bancos agora cobram entre 60 e 80 centavos por saque.

Portugal

Todos os levantamentos e transferências Multibanco em Portugal são gratuitos.

Espanha

Para retiradas de clientes externos, os bancos que operam caixas eletrônicos cobram uma taxa direta ao cliente de cerca de € 0,50 por retirada.

Suécia

Os bancos suecos geralmente emitem cartões de débito com uma taxa anual ou mensal que cobre todos os saques na Suécia e na zona do euro. Taxas serão cobradas para saques em outras áreas.

Suíça

A taxa normal de saque de um banco estrangeiro é de 2 francos suíços. Todos os bancos suíços emitem cartões de débito Maestro para que todos os caixas eletrônicos possam ser usados.

América do Norte

Canadá

Os bancos do Canadá operam a rede Interac ; Uma taxa de transação de 1,50 C $ é cobrada para diretivas de terceiros . Há vários anos, também existem operadores de ATM independentes no mercado que cobram taxas diretas aos clientes pelos levantamentos. Como resultado, os bancos canadenses estão cobrando cada vez mais essa taxa de serviço para saques de clientes terceirizados, que é cobrada do cliente além da taxa da Interac.

Estados Unidos

Antes de 1988, não havia pagamentos diretos de operadoras de caixas eletrônicos nos Estados Unidos. Em 1988, o Valley Bank of Nevada começou a cobrar ATMs dentro ou ao redor dos cassinos de Las Vegas por cartões que não foram emitidos pelo Valley Bank. Gradualmente, vários sistemas de cartões, incluindo as marcas nacionais Plus e Cirrus , permitiram a chamada "sobretaxa" pelas operadoras de ATM. Antes de 1996, as tarifas das operadoras giravam em torno de US $ 1 , de acordo com um estudo de 2001 da organização estadual de consumidores Public Interest Research Group .

Quando os bancos e operadoras reconheceram o potencial de lucro das disposições de terceiros, eles aumentaram as taxas. Hoje, as taxas de operadora são de US $ 2 (2003), mas podem chegar a US $ 6, em locais que exigem muito dinheiro, como bares ou cassinos, ainda mais. Nos casos em que as taxas devem ser pagas ao banco emissor do cartão (para acesso de terceiros a outros caixas eletrônicos) e à operadora do caixa eletrônico (a taxa direta do cliente), a cobrança total do cliente pode chegar a US $ 11 . Operadores independentes de ATMs ( Independent Sales Organizations (ISOs) ) são a força motriz por trás da criação de mais e mais ATMs nos Estados Unidos. Atualmente, eles operam mais de 60% dos 396.000 ATMs nos Estados Unidos. Há preocupações de que o mercado dos EUA esteja supersaturado, de forma que a receita não garanta mais uma operação lucrativa e o número de dispositivos diminua.

Uma nova forma de pagamento no mercado é a taxa de negação , que o cliente deve pagar se quiser sacar mais dinheiro do que o saldo ou limite de sua conta permite. Como uma contra-reação às múltiplas cobranças sobre os clientes, alguns bancos nos EUA (como USAA e E-Trade Bank) começaram a não cobrar de seus clientes quaisquer taxas de acesso de terceiros e, além disso, a reembolsar seus clientes por todas as taxas de outras operadoras. Isso significa que os clientes desses bancos podem sacar gratuitamente em qualquer lugar. Outra forma de obter dinheiro barato é usar o pagamento em dinheiro (dinheiro de volta) nas caixas registradoras de supermercados ou postos de gasolina ao pagar com cartão de débito.

América do Sul

Argentina

Para levantamentos com cartões de crédito / débito estrangeiros, os operadores cobram uma taxa de 190-200 ARS, ou seja, pouco menos de 8 euros por levantamento. O valor da retirada está limitado a 3.000 a 4.000 ARS (em fevereiro de 2018). Na Argentina, todos os caixas eletrônicos pertencem à rede "Banelco" ou à rede "Red Link". Conseqüentemente, não há praticamente nenhuma maneira de evitar essas altas taxas.

Brasil

Muitos bancos cobram taxas de caixa eletrônico de R $ 15-20. Mas também existem bancos que não cobram essas taxas.

Peru

Cobranças adicionais de 18-20 PEN (4,50-5 euros, a partir de fevereiro de 2018) deverão ser cobradas nos caixas eletrônicos de destinos turísticos (aeroportos, shopping centers). Nas agências de bancos maiores nas cidades, os saques também podem ser feitos sem uma taxa adicional de caixa eletrônico.

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