Direkte debitering - Direct debit
En direkte debitering eller direkte hævning er en finansiel transaktion, hvor en person (eller virksomhed) trækker penge fra en anden persons bankkonto. Formelt instruerer den person, der direkte trækker midlerne ("betalingsmodtageren") deres bank til at opkræve (dvs. debitere) et beløb direkte fra en andens ("betalers") bankkonto, der er udpeget af betaleren, og betale disse midler ind på en bankkonto udpeget af betalingsmodtageren. Inden betalers bankmand tillader transaktionen at finde sted, skal betaleren have underrettet banken om, at han eller hun har autoriseret betalingsmodtageren til direkte at trække midlerne. Det kaldes også forhåndsgodkendt debet (PAD) eller forhåndsgodkendt betaling (PAP). Efter at myndighederne er oprettet, behandles direkte debiteringstransaktionerne normalt elektronisk.
Direkte debiteringer bruges typisk til tilbagevendende betalinger, f.eks. Kreditkort- og brugsregninger, hvor betalingsbeløbene varierer fra en betaling til en anden. Men når autorisationen er på plads, er de omstændigheder, hvorunder midlerne trækkes, samt datoer og beløb et spørgsmål om aftale mellem betalingsmodtager og betaler, som bankfolk ikke er bekymrede for.
I lande, hvor opsætning af godkendelsen er let nok, kan direkte debiteringer også bruges til uregelmæssige betalinger, som for postordre transaktioner eller på et salgssted . Betaleren kan til enhver tid annullere autorisationen til en direkte debitering, og bankmanden kan nægte at foretage en debitering, hvis transaktionen ville overtræde vilkårene for den bankkonto, hvorfra betalingen skal foretages, f.eks. få kontoen til at trække ud. (Banklov giver ikke en bank tilladelse til at ændre betalingsbeløbet.)
En direkte debiteringsinstruktion adskiller sig fra en direkte indbetaling og stående ordre instruktion, som initieres af betaleren. En stående ordre indebærer faste betalingsbeløb, der betales periodisk, mens en direkte debitering kan være af et hvilket som helst beløb og kan være tilfældig eller periodisk. De bør heller ikke forveksles med en løbende betalingsmyndighed , hvor betalingsmodtageren indsamler penge, når den føler, at den er skyldig.
Direkte debiteringer er tilgængelige i en række lande, herunder Storbritannien , Brasilien , Tyskland , Italien , Holland , Sydafrika , Spanien , Sverige og Schweiz . Direkte debiteringer foretages under hvert lands regler og er normalt begrænset til indenlandske transaktioner i disse lande. En undtagelse i denne henseende er Single Euro Payments Area (SEPA), der tillader grænseoverskridende (og indenlandske) direkte debiteringer i euro siden november 2010. I USA behandles direkte debiteringer via Automated Clearing House-netværket .
Oprindelse
Alastair Hanton, en britisk bankmand og matematikuddannet, fandt ud af, at traditionelle bankmetoder til indbetaling af checks var utroligt dyre. Hans svar var at få tilladelse fra kunder til at tage betaling direkte fra deres bankkonto. Efter seks års kampagne, blev high-street bankerne endelig enige i 1964. Ved udgangen af årtiet betød besparelserne ved hjælp af denne metode, at direkte debitering var kommet i almindelig brug i Storbritannien.
Bemyndigelse
En instruktion om direkte debitering skal i alle tilfælde understøttes af en eller anden form for tilladelse til, at betalingsmodtageren kan indsamle midler fra betalerens konto. Der er generelt to metoder til at oprette godkendelsen:
En metode involverer kun betaleren og betalingsmodtageren, idet betaleren giver betalingsmodtageren tilladelse til at opkræve beløb, der skal betales på hans eller hendes konto. Betaleren kan dog instruere sin bank om at returnere enhver direkte debiteringsseddel uden at angive en grund. I så fald skal betalingsmodtageren betale alle gebyrer for transaktionen og kan i sidste ende miste sin evne til at starte direkte debiteringer, hvis dette sker for ofte. Det kræver dog stadig, at alle kontohavere (ikke kun betaleren) ser erklæringer og anmoder om returnering, hvis det er nødvendigt, medmindre de har instrueret deres bank om at blokere alle direkte debiteringer.
Den anden metode kræver, at betaleren instruerer sin bank i at overholde direkte debiteringssedler fra betalingsmodtageren. Betalingsmodtageren får derefter besked om, at han eller hun nu er autoriseret til at iværksætte direkte overførsler fra betaleren. Selvom dette er mere sikkert i teorien, kan det også betyde for betaleren, at det er sværere at returnere debetnotaer i tilfælde af en fejl eller tvist.
Direkte debitering i forskellige lande
Europa
I Europa er SEPA Direct Debit (SDD) og SEPA Credit Transfer betalingsordninger tilgængelige i hvert SEPA -land til betalinger i eurozonen .
SEPA Direct Debit arbejdede oprindeligt sammen med nationale direkte debiteringsordninger frem til 1. august 2014. Fra denne dato var det kun SEPA Direct Debit, der var tilladt til opkrævning af betalinger i euro i EU. I oktober 2016 blev SDD og IBAN de obligatoriske metoder til eurooverførsler i hele EU og EØS, men ikke obligatoriske for overførsler i andre valutaer.
Det Forenede Kongerige
Direkte debitering er en betalingsmetode til tilbagevendende betalinger i Storbritannien. Det er den tredje mest populære betalingsmetode i Storbritannien efter kontanter og betalingskort ifølge Payments UK . Bacs Payment Schemes Limited er den organisation, der er ansvarlig for Direct Debit -ordningen.
Direkte debitering blev opfundet af Alastair Hanton, mens han arbejdede hos Unilever som en måde at indsamle betalinger mere effektivt. Det begyndte at fungere som et papirbaseret system i 1964.
Direkte debitering tegner sig for betalingen af 73% af husholdningernes regninger, og næsten ni ud af ti britiske voksne har mindst én direkte debitering. Faktisk blev der i 2015 behandlet næsten 3,9 mia. Direkte debiteringer, hvilket repræsenterer en stigning på 239 mio. På årsbasis, hvilket overgår den tidligere rekord for årlig vækst på 161 mio., Fastsat i 2004. 4,07 mia. Direkte debiteringer blev behandlet i 2016, en stigning på 4,9% fra 2015. Betalinger Storbritannien forudser, at tallet forventes at stige til 4,4 mia. i 2026.
Bemyndigelse
For at oprette betalinger med direkte debitering skal betaleren udfylde en instruktion om direkte debitering til sælgeren. Denne instruktion indeholder bankgodkendt formulering, der gør det klart, at betaleren opretter en løbende myndighed for sælgeren til at debitere deres konto. Grænsefladen til fuldførelse af direkte debiteringsinstruktionen styres af sælgeren, som derefter sender dataene fra formularen til kundens bank via Bacs .
De britiske regler for direkte debitering gør det muligt at fuldføre instruktioner om direkte debitering på flere måder:
- papirbaserede formularer, som kræver en underskrift
- over telefonen ved hjælp af et formelt script til at indsamle alle de nødvendige oplysninger
- online ved hjælp af en online ansøgningsskema, der er godkendt af en bank
- gennem andre interaktive tjenester, hvor grænsefladen er godkendt af en bank
Garanti
Alle britiske betalinger, der opkræves ved direkte debitering, er dækket af garantien for direkte debitering, som leveres af Storbritanniens banker og byggefællesskaber.
Under garantien er en betaler berettiget til fuld og øjeblikkelig refusion i tilfælde af fejl i betalingen af en direkte debitering fra deres konto. Hvis der er opstået en fejl, betales refusioner straks af betalers bank, som derefter vil forsøge at inddrive pengene fra købmandens bank, som igen vil forsøge at inddrive de penge, der er opkrævet fra købmanden.
I henhold til reglerne for direkte debitering har forhandlere meget få grunde til at anfægte en tilbagebetaling, der genereres under garantien for direkte debitering. I stedet kan de forfølge alle betalinger, som de mener er blevet fejlagtigt refunderet til betaleren direkte via domstolen for småkrav .
Adgang
Inden en virksomhed eller organisation kan opkræve betaling ved direkte debitering, skal de godkendes af en bank eller bruge et kommercielt bureau til at opkræve direkte debiteringer på deres vegne. Denne godkendelsesproces sikrer, at virksomheden vil kunne operere inden for reglerne om direkte debitering og opretholde ordningens integritet.
Hvis et stort antal kunder klager over direkte debiteringer oprettet af en bestemt tjenestebruger, kan tjenestebrugeren miste sin evne til at oprette direkte debiteringer.
Hviletid
Enhver direkte debiteringsinstruktion, der ikke har været brugt til at indsamle penge i over 13 måneder, annulleres automatisk af kundens bank (dette kaldes en "hvileperiode"). Dette kan forårsage problemer, når mandatet bruges sjældent, f.eks. Ved at betale for at betale regningen for et sjældent brugt kreditkort. Hvis kreditkortselskabet ikke har opkrævet en betaling ved hjælp af direkte debiteringsmandatet i over 13 måneder, kan mandatet have været annulleret som hvilende uden kundens viden, og direkte debiteringskravet mislykkes.
Svig
Problemet med direkte debiteringssvindel er omfattende ifølge undersøgelser foretaget af Liverpool Victoria Insurance, som afslører, at over 97.000 briter er blevet offer for kriminelle, der opretter svigagtige direkte debiteringer fra deres konti. Et gennemsnit på £ 540 mangler, før kunden opdager det. Svindel med direkte debitering i 2010 tegnede sig for omkring 10,6% af alle tilfælde af identitetsbedrageri. Omfanget af direkte debit -svindel forventes at vokse til 41.000 sager om året inden 2013, hvilket svarer til en stigning på 57%.
Problemet forværres imidlertid af nogle af bankerne selv for ikke at gennemføre nogen kontrol, der forhindrer virksomheder eller svindlere i at tage penge fra forretnings- og forbrugerkonti. Problemet med annullerede og forældede direkte debiteringer, der fejlagtigt genoplives eller genimplementeres, anslås at koste britiske forbrugere 385 millioner pund i 2010. For de kunder, der finder ud af det, tager det dem i gennemsnit fire måneder at lægge mærke til det. Selvom der ikke blev indsamlet specifikke tal, ser det ud til, at et betydeligt antal mennesker taber betydelige beløb årligt, fordi den forældede direkte debitering hverken opdages eller inddrives.
Den 7. januar 2008 fandt Jeremy Clarkson sig selv genstand for direkte debiteringsbedrageri efter at have offentliggjort sin bankkonto og sorteret kodedetaljer i sin spalte i The Sun for at gøre opmærksom på, at offentlig bekymring over dataskandalen i Storbritannien i 2007 for børn var unødvendig. Han skrev: "Alt, hvad du kan gøre med dem, er at putte penge ind på min konto. Tag dem ikke ud. Ærligt, jeg har aldrig kendt sådan en palaver om ingenting". Nogen brugte derefter disse oplysninger til at oprette en direkte debitering på 500 £ til velgørende formål Diabetes UK . I sin næste Sunday Times -klumme skrev Clarkson: "Jeg tog fejl, og jeg er blevet straffet for min fejl."
Uddannelse
Virksomheder og organisationer, der opkræver betalinger via direkte debitering, instrueres af Bacs om at tage obligatorisk uddannelse. Uanset om virksomheder indsamler uafhængigt eller via et bureau, skal deres relevante personale forstå grundlaget for betalingsmetoden. Kurser er tilgængelige via Bacs eller gennem akkrediteret ekstern uddannelse. Der er kun fire anerkendte virksomheder i Storbritannien, der tilbyder Bacs -akkrediteret uddannelse: Accountis (D+H), Bottomline Technologies, Clear Direct Debit og allpay.
Canada
I Canada omtales direkte debiteringer ofte som forhåndsgodkendte debiteringer (PAD'er). PAD'er arbejder over et edb-netværk gennem Payment Canadas føderalt sikrede Automated Clearing Settlement System (ACHSS). Dette netværk forbinder alle Canadas finansielle institutioner.
Tyskland
I Tyskland har banker generelt leveret direkte debitering ( elektronisches Lastschriftverfahren (ELV) , "Lastschrift", Bankeinzug ) ved hjælp af begge metoder siden fremkomsten af de såkaldte Giro- konti i 1950'erne.
Den Einzugsermächtigung ( "debiteringsfuldmagt") kræver blot kunden at tillade betalingsmodtageren at gøre samlingen. Dette kan ske skriftligt, mundtligt, via e-mail eller via en webgrænseflade, der er oprettet af betalingsmodtageren. Selvom organisationer generelt er forpligtet til ikke at instruere deres banker i at foretage uautoriserede indsamlinger, verificeres dette normalt ikke af de involverede banker. Kunder kan instruere deres bank om at returnere debetnotaen inden for mindst seks uger.
Denne metode er meget populær i Tyskland, da den tillader hurtige og lette betalinger, og den er velegnet selv til engangsbetalinger. En kunde kan bare give autorisationen, samtidig med at hun eller han bestiller varer eller tjenester fra en organisation. Sammenlignet med betalinger med kreditkort , der tillader lignende brug, er bankgebyrer for vellykkede opkrævninger meget lavere. Ofte vil detailhandlere som supermarkeder behandle Girocards som direkte debitering (ELV) efter at have udført en risikoanalyse i realtid, når kortet er skubbet. Dette er muligt, fordi bankkontonummeret og routingskoden for girokontoen er en del af hvert Girocards kortnummer ( PAN ), svarende til 19 -cifret Switch -kortnummer i begyndelsen af 1990'erne . Kunden accepterer direkte debiteringen ved at underskrive bagsiden af kvitteringen, som normalt indeholder en lang kontraktstekst, der også giver detailhandleren mulighed for at kontakte kundens bank og få deres adresse i tilfælde af, at debet returneres ("Rücklastschrift"). Direkte debiteringer er praktisk talt gratis for detailhandleren, så de kan gemme Girocard -vekselgebyrer (ca. 0,3%), der ville være forbundet med PIN -baserede transaktioner, men medfører en højere risiko, da betalingen kan returneres af en hvilken som helst årsag i op til 45 dage. Derfor bruges de normalt til tilbagevendende kunder, der allerede har haft succesfulde Girocard (PIN-verificerede) transaktioner i samme butik eller køber varer med lav risiko eller små billetter.
For at forhindre misbrug skal kontohavere se deres kontoudtog og bede deres bank om at returnere uautoriserede (eller forkerte) debetnotaer. Da svigagtige instruktioner til direkte debitering let kan spores, er misbrug sjældent. Der kan dog være problemer, når beløbet, der faktureres og opkræves, er forkert eller uventet stort. Der har også været tilfælde af svigagtig direkte debitering, hvor svindlerne forsøgte at indsamle meget små individuelle summer fra et stort antal konti i håb om, at de fleste kontohavere ville være langsomme til at rejse et problem om så små summer, hvilket gav svindlerne nok tid til at hæve de indsamlede penge og forsvinde.
Den Abbuchungsauftrag ( "udstationering off") kræver, at kunden til at instruere hans eller hendes bank til ære debetnotaer fra organisationen. Direkte debiteringer foretaget med denne metode verificeres af kundens bank og kan derfor ikke returneres. Da det er mindre bekvemt, bruges det sjældent, normalt kun i forretningsforbindelser.
Holland
I Holland , som i Tyskland, kan en kontohaver autorisere et selskab til at opkræve direkte debiteringer uden at underrette banken. Denne proces er meget almindelig, idet hele 45% af alle banktransaktioner udføres via direkte debitering.
En transaktion kan være igangværende eller kun én gang. For begge typer skal indsamlingsorganisationer indgå en direkte debiteringskontrakt ( automatische incasso ) med deres bank. For hver transaktion skal navn og kontonummer på kontoindehaveren angives. Indsamlingsorganisationen kan derefter indsamle fra enhver konto, forudsat at der er nok penge på kontoen, og der ikke er sat en blokering mod direkte debitering fra den indsamlende organisation.
Transaktioner kan bestrides afhængigt af transaktionstypen, tiden siden transaktionen og tvistens grundlag. Godkendte transaktioner af den igangværende type kan tilbagekaldes direkte via kontohaverens bank inden for de 56 dage (8 uger) siden transaktionen, med undtagelse af transaktioner vedrørende hasardspil og letfordærvelige varer. Kun autoriserede engangstransaktioner kan tilbagekaldes via banken inden for 5 dage. Uautoriserede transaktioner kan bestrides via banken inden for en begrænset periode efter transaktionen.
En anden sikkerhedsforanstaltning er en "selektiv blok", hvor kunden kan instruere banken om at afvise direkte debiteringer til et bestemt kontonummer. Tæppe blokke er også tilgængelige.
Polen
I Polen drives direkte debitering af KIR (Krajowa Izba Rozliczeniowa) og deltagende banker som en af funktionerne i Elixir -clearingsystemet. Betaleren skal godkende betalingsmodtageren ved at udfylde, underskrive og indsende en standardiseret papirformular i to eksemplarer. Én kopi, efter udfyldelse af betalingsmodtageroplysninger og et kundeidentifikationsnummer, sendes af betalingsmodtageren til betalers bank, som verificerer underskriften. Fra nu af kan betalingsmodtageren debitere betalerens konto. Siden 24. oktober 2012 er det også muligt at indsende en sådan autorisation via betalerens bank, ofte også online.
Betaleren kan:
- Annuller enhver direkte debiteringstransaktion:
- inden for 56 kalenderdage - enkeltpersoner,
- inden for 5 arbejdsdage - virksomheder og andre organisationer.
- Suspender autorisationen, så fremtidige direkte debiteringstransaktioner blokeres.
- Tilbagekald autorisation når som helst enten online eller ved at indsende en papirformular til banken.
I tilfælde af annullering af en transaktion returneres pengene straks til betalerens konto. Renter justeres også, som om transaktionen aldrig skete.
Indkrævning af gebyrer via direkte debitering understøttes hovedsageligt af virksomheder som telekom, forsikrings- og forsyningsselskaber og banker selv, men det bruges ikke i vid udstrækning af forbrugere på grund af det bureaukrati, der er involveret i oprettelsen af direkte debiteringer.
Irland
Direkte debiteringssystemet i Irland blev tidligere drevet af Irish Payment Services Organization (IPSO) indtil dets integration med Irish Banking Federation (IBF) i 2014 og dannede Banking and Payments Federation Ireland (BFPI).
Direkte debiteringsinstruktioner kan gives skriftligt, telefonisk eller online. Der er beskyttelse for indehaveren af kontoen, der debiteres i tilfælde af en tvist. Det irske betalingssystem blev erstattet af SEPA Direct Debit Core Scheme (SDD) efter konvertering af alle ældre kreditoverførsler og direkte debiteringssystemer til det eurozoneomfattende SEPA-system den 1. februar 2014.
Danmark
Direkte debitering er foretrukket betalingsmetode til tilbagevendende husstandsbetalinger i Danmark. Tjenesten, der blev lanceret tilbage i begyndelsen af halvfjerdserne, kaldes "Betalingsservice" og bruges af omkring 96% af de danske husstande.
Japan
Direkte debitering er en meget almindelig betalingsmulighed i Japan. Når man tilmelder sig en tjeneste, f.eks. Telefon, bliver en kunde normalt bedt om at indtaste sine bankoplysninger på formularen til levering af service, for at konfigurere automatiske betalinger, og det firma, de tilmelder sig, tager sig af resten. Nogle gange, men ikke altid, tilbydes kunden mulighed for at indtaste kreditkortoplysninger i stedet for bankkontooplysninger, for at få pengene direkte debiteret fra kreditkort i stedet for bankkonto.
Malaysia
I Malaysia er direkte debiteringssystemet tilgængeligt via produktet kendt som FPX - Financial Process Exchange. FPX understøtter online direkte debitering samt batch direkte debitering.
Understøttet af Bank Negara Malaysia og de lokale finansielle institutioner drives FPX af FPX Payment Gateway Sdn Bhd, et datterselskab af Malaysian Electronic Payment System (1997) Sdn Bhd (MEPS).
Australien
I Australien udføres direkte debitering via systemet med direkte indgange , også kendt som BECS (Bulk Electronic Clearing System) eller CS2, administreret af Australian Payments Network Limited . En kontoindehaver kan give et firma tilladelse til at opkræve direkte debiteringer uden at underrette banken, men direkte debitering er ikke tilgængelig på alle finansielle konti.
Et almindeligt eksempel på direkte debitering er godkendelse af et kreditkortselskab til at debitere en bankkonto for den månedlige saldo.
Mange mindre virksomheder har ikke selv direkte debiteringsfaciliteter, og en tredjeparts betalingstjeneste skal bruges til at kommunikere mellem fakturaen og kundens bank. Hertil opkræves et mindre gebyr (typisk 1-2 $ pr. Transaktion, indarbejdet i regningsbeløbet) af betalingstjenesten.
Direkte kredit- og debetinstruktioner er kun tilgængelige for institutionelle kunder. Direkte kreditinstruktioner bruges til lønninger og andre store betalinger i stor skala. Direkte debiteringsinstruktioner bruges af forsikringsselskaber, forsyningsselskaber og andre store organisationer, der modtager regelmæssige betalinger. Selvom det er underlagt APCA -regler, sker den faktiske udveksling af instruktioner gennem bilaterale udvekslinger. Der er ikke noget centralt "clearinghouse" til betalingsinstruktioner for masseadgang.
Forenede Stater
I USA betyder direkte debitering normalt en overførsel fra Automated Clearing House (ACH) fra en bankkonto til en faktura, initieret af fakturaen.
Sydafrika
I Sydafrika udføres direkte debiteringer, også kendt som debetordrer, via ACB (Automated Clearing Bureau). En kontoindehaver kan give et firma tilladelse til at opkræve direkte debiteringer. Klienten underskriver en debetmandatformular, der giver det anmodende selskab tilladelse til at debitere deres konto med en fast eller variabel månedlig værdi. Denne værdi kan være tilbagevendende eller en gang. Dette er et effektivt, sikkert og mere omkostningseffektivt alternativ til at modtage penge kontant, med check eller EFT (elektronisk pengeoverførsel).
Der er tre typer almindeligt anvendte debetordrer i Sydafrika: EFT (Electronic Funds Transfer), NAEDO (Non-authenticated Early Debit Order) og AEDO (Authenticated Early Debit Order).
En ny betalingsstrøm, der blev introduceret af den sydafrikanske reservebank i 2017, kaldet AC eller Authenticated Collections, erstattede den tidligere NAEDO -betalingsstrøm med det formål at reducere kundetvister og misbrug af debetordresystemet. AC -betalingsstrømmen er kendt af forbrugerne som DebiCheck.
Sverige
I Sverige er direkte debitering tilgængelig, kaldet Autogiro . Beløbet trækkes fra betalers konto på betalingsmodtagerens anmodning uden specifikation. Godkendelsen sker én gang uden tidsbegrænsning for hver kombination af betaler/betalingsmodtager, men kan til enhver tid trækkes tilbage. Anmodningen sendes normalt via en formular fra betaleren til betalingsmodtageren, men i internetbanken er det også muligt at anmode om det. Autogiro må ikke forveksles med det elektroniske faktureringssystem systemet E-faktura , selv om nogle banker lade betaleren underretter banken til automatisk at betale modtaget elektroniske regninger til deres forfaldsdato, uden at kunden behøver at logge på netbank og godkende betalingen.
Schweiz
Schweiz har en form for direkte debitering kaldet Lastschriftverfahren (LSV) der Banken.
Opstillingen af en direkte debitering sker ved underskrevet myndighed til banken. Afhængigt af bankens forslag hævdes direkte debitering og kræver muligvis autorisation eller ikke. Nogle banker tillader en grænse for automatisk godkendelse.
Kalkun
I Tyrkiet bruges direkte debiteringer i vid udstrækning til nytte- og kreditkortbetalinger samt kommercielle transaktioner. Mens betalingsmodtageren i andre lande instruerer sin bank om at foretage en indsamling, skal betaleren i Tyrkiet godkende sin bank direkte. Brugen adskiller sig fra faste ordrer, da betalingsbeløb ikke er faste, og betalinger ikke behøver at være periodiske (dvs. betalinger kan være af et hvilket som helst beløb og kan være tilfældige eller periodiske).
Brasilien
Authorized Direct Debit (DDA) er et system i Brasilien oprettet af Febraban (brasiliansk bankforbund) og associerede brasilianske banker, der erstatter udstedelse af trykte betalingssedler med elektronisk opkrævning af forpligtelser. Det blev implementeret den 10. oktober 2009.
