Valoare implicită universală - Universal default

Defecțiunea universală este termenul pentru o practică din industria serviciilor financiare din Statele Unite pentru ca un anumit împrumutător să schimbe condițiile unui împrumut de la condițiile normale la termenii de neplată (adică termenii și ratele acordate celor care au pierdut plățile pe un împrumut) atunci când acel creditor este informat că clientul său a intrat în incapacitate de plată cu un alt creditor, chiar dacă clientul nu a intrat în incapacitate de plată cu primul creditor.

Acesta este un fenomen care datează de la mijlocul anilor 1990. Companiile de carduri de credit au inclus limbajul universal implicit în contractele deținătorilor de carduri din acel moment, din cauza dereglementării tot mai mari a industriei. Astăzi, aproximativ jumătate din băncile care emit carduri de credit au un limbaj universal implicit. Cu toate acestea, de la înființarea acestor dispoziții, majoritatea companiilor de carduri de credit nu le-au aplicat în mod regulat sau sistematic.

În fiecare an, cel puțin din 2003, Congresul a luat în considerare mai multe proiecte de lege pentru a reduce practicile abuzive ale cardurilor de credit, inclusiv prevederile universale privind lipsa. Între timp, Oficiul controlorului monedei a emis o scrisoare severă de consiliere către industria cardurilor de credit cu privire la câteva dintre cele mai flagrante practici. Majoritatea companiilor de carduri de credit nu au răspuns la scrisoare.

În 2007, Citibank a devenit prima bancă care și-a eliminat în mod voluntar provizioanele universale de neplată.

În 2009, majoritatea formelor de practică au fost scoase în afara legii în Statele Unite.

fundal

În conformitate cu teoria și practica de stabilire a prețurilor bazate pe riscuri , rata dobânzii a împrumutului ar trebui să reflecte riscul debitorului pentru a evita subvenționarea celor care implicit în detrimentul celor care plătesc întotdeauna la timp (sau , alternativ, pentru a permite credite să se acorde la o gamă mai largă de clienți, cu o gamă largă de istoric de credit ).

De obicei, dacă o rată a dobânzii se bazează pe risc, prima de risc (sau suma percepută suplimentar pentru risc) este stabilită în momentul deschiderii unui cont. Totuși, acest lucru nu ia în considerare faptul că riscul ca un împrumutat să nu se poată modifica ulterior (și, de fapt, riscul ar putea fi mai mic).

Astfel, în timp ce creditorii au crescut limitele de credit și au redus ratele pentru împrumutații în stare bună, reflectând percepția scăzută a riscului, recent creditorii au început să crească ratele la cele pe care, ulterior, le-a constatat că au intrat în imposibilitate cu alți creditori.

Această practică se întâmplă, în general, numai pe cardurile de credit , care sunt una dintre singurele forme de credit de consum care au o rată a dobânzii ajustabilă nu doar pe baza unui indice de rată a dobânzii, ci pe riscul perceput al clientului (atât pozitiv cât și negativ).

În loc de o creștere specifică a taxei pentru prima de risc, cardurile de credit își schimbă adesea rata dobânzii la ceea ce este cunoscut sub numele de rata implicită . Această rată este de obicei cea mai mare rată percepută de card, în medie 27,8%. În plus, acest lucru se încarcă într-o primă intrare , ultima ieșire FILO .

În mod normal, taxa implicită este percepută atunci când un client nu reușește să efectueze o plată pe un anumit card de credit al creditorului, dar, în caz de implicire universală, creditorul va percepe tariful dacă clientul se implică în altă parte.

Critici

Conceptul de implicit universal este criticat din mai multe motive.

  1. Cei care nu sunt de acord cu întregul concept de stabilire a prețurilor bazate pe risc nu sunt de acord neapărat cu aplicarea acestui concept.
  2. Conceptul unui creditor care percepe un preț mai mare atunci când clientul este implicit cu un alt creditor a fost comparat cu un cartel sau o structură de stabilire a prețurilor .
  3. Se crede că, atunci când un client aflat în situații financiare dificile implică un singur împrumut, conceptul de nerambursare universală și rata ulterioară a dobânzii crește, pot crea un ciclu vicios care poate face ca clientul să fie implicit peste tot.
  4. Există posibilitatea ca produsul de credit care s-a arătat ca fiind implicit în primul rând să fie implicit din cauza unei fraude sau a unei erori instituționale. În acest caz, în timp ce clientul are drepturi legale depline de a corecta eroarea în raportul său de credit, orice creditor care a instituit rata universală de neplată nu are obligația de a reveni la rata normală.
  5. Rata crescută este văzută de unii ca fiind prea mare, reflectând chiar riscul.
  6. Natura structurii tarifelor înseamnă că, de obicei, clientul trebuie să își achite integral cardul de credit înainte de a primi din nou tariful normal.

A sustine

Susținătorii conceptului susțin că creditorii ar trebui să folosească toate informațiile disponibile în orice moment pentru a evita selecția adversă . Acești susținători susțin că practica continuă de a percepe prețuri mai ridicate, reflectând riscul, va permite creditorilor să perceapă prețuri mai mici, reflectând lipsa riscului sau, să acorde credit celor care se credeau anterior prea riscanți în trecut, oferind beneficii acelor împrumutați potențiali. . Acești susținători susțin că ratele crescute reflectă riscul și nu reprezintă scăderea prețurilor , după cum a dovedit marjele de profit constante sau în scădere ale afacerii cu carduri de credit.

Alții încă, deși admit că rata crescută a implicitelor compensează mai mult decât riscul, susțin că presiunea concurențială face acest lucru (de exemplu, deoarece creditorii care percep tariful implicit pot oferi rate normale mai mici, în timp ce creditorii care nu o fac ar trebui să pară încercați să faceți publicitate că lipsa unei rate de implicit este un avantaj competitiv (deschizându-le la selecție adversă) sau adoptați practica în sine).

Interzicerea formelor de default universal

Legea privind responsabilitatea, responsabilitatea și divulgarea cardului de credit din 2009 a interzis practicarea creșterii retroactive a oricărei rate procentuale anuale , comisioane sau taxe financiare din motive care nu au legătură cu comportamentul titularului cardului cu contul lor. Una dintre intențiile acestei legi a fost de a proteja clienții de creșteri arbitrare ale tarifelor, dacă au fost la timp cu contul lor.

Cu toate acestea, această lege nu a interzis toate formele de implicire universală. Companiile de carduri de credit au început practica de a anula cu totul conturile clienților care sunt delincvenți sau în lipsă la alte agenții de credit, chiar dacă clientul este încă în bună stare cu compania de carduri de credit.

Referințe

linkuri externe