Claro

Um seguro é um contrato, denominado apólice de seguro , pelo qual uma Seguradora (a seguradora) se obriga, mediante a cobrança de um prêmio e, caso ocorra o evento cujo risco esteja sujeito a cobertura, a indenizar, dentro dos limites pactuados, o danos causados ​​ao segurado ; seja por meio de capital, renda ou pela prestação de um serviço. Estão envolvidos neste contrato: a seguradora , que deve ser sempre uma seguradora , que é a entidade responsável pela cobertura em caso de sinistro; o segurado , titular da apólice de seguro e responsável pelo pagamento do prêmio correspondente; e o beneficiário , que é a pessoa que cobrará a indenização correspondente em caso de acidente. Essas três figuras nem sempre precisam ser a mesma pessoa e todas podem ser diferentes.

Pode haver ainda mais uma figura, o agente de seguros, que é a pessoa que faz a mediação entre o segurado e a seguradora antes da compra da apólice de seguro, no momento da formalização (compra) e após a compra. (modificações necessárias, processamento de reclamações, etc.).

A quantia de dinheiro cobrada pelo seguro é chamada de prêmio. O prêmio garante que a seguradora é obrigada a cumprir os benefícios que prometeu ao segurado.

A gestão de risco, que é a prática de avaliação e controle de risco, desenvolveu-se como um campo discreto de estudo e prática.

A operação envolve o segurado assumindo uma perda relativamente pequena e conhecida na forma de pagamento de prêmio à seguradora em troca da garantia da seguradora para compensar (indenizar) o segurado em caso de perda financeira ou comercial.

O segurado recebe um contrato , chamado de apólice de seguro , que detalha as condições e circunstâncias em que o segurado será indenizado.

Do ponto de vista matemático, o seguro transforma os riscos aos quais as pessoas estão sujeitas em probabilidades suportáveis ​​por meio de uma organização. O seguro se configura como peça básica da estrutura social atual. A instituição seguradora tem duas grandes manifestações na sociedade:

• A segurança social , que é um sistema de cobertura obrigatória, administrado pelo Estado, destinado a proporcionar proteção e bem-estar aos cidadãos, que geralmente garante um benefício económico em caso de reforma, incapacidade para o trabalho, morte, desemprego, etc.
• Seguro privado , que cobre e protege as pessoas ou entidades que o contratam, podendo ser obrigatório ou voluntário. Exemplos de seguros privados são o seguro contra roubo ou incêndio de um edifício ou seguro automóvel ou seguro de acidentes pessoais.

Tipos de seguros privados.

Um carro destruído em Copenhague

Os seguros privados podem ser classificados como seguros pessoais, seguros patrimoniais ou de danos e serviços, embora também sejam diferenciados como seguros de danos pessoais e seguros de danos materiais .

No seguro que cobre danos a pessoas, se se tratar de danos pessoais, a pessoa está coberta em caso de qualquer situação ou imprevisto que a afete. Estes cobrem seguro de vida, seguro médico privado e acidente, que cobrem o segurado em caso de doença e a integridade da pessoa em caso de acidente. O seguro contra danos materiais cobre parcial ou totalmente a perda patrimonial por acidente ou catástrofe, podendo ser seguro residencial, seguro contra roubo, seguro automóvel, seguro contra incêndio e ainda responsabilidade civil. ]

Seguro solidário

Sala de assinatura do Lloyds em Londres, 1809.

O seguro solidário é um seguro que, após a contratação, gera uma doação de valor proporcional à apólice. Esta doação é feita pela seguradora ou, na sua falta, pela corretora ou agente de seguros. Normalmente existe uma colaboração destas entidades com diferentes ONGs, associações ou fundações sem fins lucrativos para as quais as doações serão derivadas, apresentando diferentes opções de destino. O segurado será quem decidirá para onde direcionar as doações geradas.

História

O surgimento e desenvolvimento do seguro acompanha a evolução das diferentes formas de organização social. Em seus primórdios, existiam formas não monetárias de seguro sem bases técnicas ou legais, mas sim como sentimento de solidariedade diante do infortúnio e como mecanismo de distribuição de riscos. Formas muito primitivas de seguro contra más colheitas, na Antiguidade e na Idade Média, davam-se pelo armazenamento de cereais em espigueiros de templos ou senhores, pois uma das funções sociais que estes excedentes cumpriam era a sua distribuição ou venda em épocas de más colheitas ou de penúria. . Da mesma forma, os membros das guildas medievais que funcionavam à maneira das Irmandades, tinham entre suas missões prestar socorro mútuo em caso de doença, invalidez ou morte dos mesmos. ]

O primeiro sistema de seguros propriamente dito, conhecido documentalmente, é o seguro marítimo que surgiu no Mediterrâneo durante a Idade Média como consequência do desenvolvimento do comércio marítimo. Era uma demonstração de seguro privado, com fins lucrativos para as seguradoras.

Um importante impulso ao seguro surge com o comércio nas Índias após a descoberta da América. A Casa de Contratação de Sevilha, criada em 1503, encarregava-se de tudo o que dizia respeito ao comércio e navegação com o Novo Mundo, regulando todos os aspectos conexos, incluindo seguros e riscos assumidos pelos navios. Através
das Ordenações emitidas em Monzón em 1510, sua regulamentação foi modificada, com várias medidas para prevenir fraudes em seguros e para que estas sejam realmente eficazes. Por esta razão, os contratos verbais foram proibidos e também foi proibido que cargas e navios fossem segurados por mais de dois terços de seu valor. Assim, conseguiu-se que tanto o armador quanto o capitão estivessem interessados ​​em chegar a um porto seguro. ]

Em 1543 foi fundado o Consulado de Sevilha, para o qual seria transferida a jurisdição exclusiva sobre os seguros. É nesta altura que se define o seguro, não só como garantia que suporta qualquer risco, mas também como forma de financiamento ou fiscal que permitiu o funcionamento das Instituições e as suas principais atribuições. Assim, no Consulado de Sevilha, também chamado Consulado dos Mercadores, Casa Lonja ou la Bolsa, todos os comerciantes com as Índias estavam representados, excluindo os estrangeiros. As receitas do Consulado provinham do seguro médio ou marítimo, obrigatório para quem negociava com as Índias há mais de um ano ou carregava mercadorias por mais de 1.000 ducados; que permitiu abranger a organização de uma Marinha para a defesa dos navios contra os ataques de piratas e corsários. ]

Nos séculos XVII e XVIII , surgiram as primeiras companhias de seguros na Inglaterra. A sociedade industrial moderna, baseada no individualismo e na redução do ambiente familiar, obriga à busca de proteção por meio de fórmulas legais contra riscos pessoais e patrimoniais derivados do progresso tecnológico. ]

Aspectos macroeconômicos

Do ponto de vista macroeconômico, a instituição seguradora oferece duas grandes contribuições:

• Estímulo ao investimento. Segundo Kenneth Arrow , o deslocamento do risco que o seguro acarreta é muito benéfico do ponto de vista social, pois induz a realização de novas atividades econômicas e pode-se afirmar que, na ausência de atividade de seguro, o volume de investimento seria menor e acabaria por diminuir a renda e o bem-estar da população. ]
• Ajuda a evitar desigualdades. O seguro evita o empobrecimento extremo causado por morte ou acidente, contribuindo para uma maior equidade econômica.

O contrato de seguro

O contrato de seguro é aquele pelo qual a seguradora se obriga, mediante a cobrança de um prémio e no caso de ocorrer o evento cujo risco esteja sujeito a cobertura, a indemnizar, dentro dos limites convencionados, os danos causados ​​ao segurado ou a satisfazer um capital , um rendimento ou outros benefícios acordados.

O contratante ou tomador do seguro , que pode ou não coincidir com o segurado, por sua vez, obriga-se a efetuar o pagamento daquele prêmio, em troca da cobertura concedida pela seguradora , que o impeça de enfrentar maiores prejuízos econômicos, caso ocorre o acidente .

Setor de seguros

As seguradoras são intermediários financeiros do ponto de vista económico e financeiro. Este sector diferencia-se dos restantes sectores económicos pelo facto de, para iniciar a sua actividade, necessitar de um capital fixo relativamente reduzido, uma vez que não necessita de efectuar grandes investimentos em activos para o exercício da sua actividade e o seu fundo de maneio é adiantado pelos seus próprios clientes em conta do produto que tem que começar a fabricar naquele momento (segurança). Portanto, teoricamente, suas necessidades de financiamento técnico são muito pequenas. Por outro lado, o produto que vendem, a segurança, é garantido a todos os clientes, embora a entrega seja feita apenas a parte da base de clientes. O tempo também joga a favor da seguradora, uma vez que o correspondente custo (prejuízo) é distribuído por adiamento e dando lugar, entretanto, a uma acumulação de poupanças que constituem as chamadas provisões técnicas; Por essa razão, do ponto de vista financeiro, o segurado de uma apólice de seguro é um credor que concede crédito à seguradora para que ela fabrique o produto (o título), tornando a seguradora uma mera investidora dos recursos não consumidos. ]

A atividade seguradora, pela sua própria natureza, converte em investimento de longo prazo o que, em geral, o contratante do seguro nem sequer considerava poupança. No entanto, é uma economia que do ponto de vista financeiro é muito estável e de longo prazo.

Na União Européia , assim como na maioria dos países do mundo, as seguradoras privadas estão sujeitas ao controle e fiscalização das autoridades administrativas, e para operar precisam obter uma autorização especial, pois o seguro é um contrato em que o segurado paga o prémio antecipadamente, enquanto a seguradora o indemnizará posteriormente quando ocorrer o sinistro e por isso é do interesse público que a seguradora tenha então capacidade financeira para o fazer. Tudo isso é feito sob as disposições do Direito Administrativo ditadas pelas autoridades. Em Espanha, este controlo das seguradoras privadas é realizado pelo Ministério das Finanças e Competitividade através da Direcção Geral de Seguros e Fundos de Pensões (DGSFP), enquanto na União Europeia a supervisão é assegurada pela Autoridade Europeia. e Pensões de Reforma -EIOPA- (Autoridade Europeia de Seguros e Pensões Complementares ), com sede em Frankfurt (Alemanha). ]

Elementos de uma transação de seguro

• o risco
• o objeto segurado
• o interesse segurado
• a soma segurada
• o prêmio do seguro
• o sinistro
• compensação _

Regulamentos

Argentina

Por meio do Decreto nº 108.295, de 21 de junho de 1937, é criada a Superintendência de Seguros da Nação da Argentina (SSN) para regular e controlar a atividade seguradora.

Espanha

A arte. 149.11 da Constituição espanhola confere competência em legislação básica de seguros ao Estado

Na Espanha, até 31 de dezembro de 2015, o seguro era regido pelo Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de outubro, que aprova o texto revisado da Lei de organização e supervisão de seguros privados , ​ sendo a Lei aplicável a partir de 1 de janeiro de 2016 a nova Lei 20/2015 acima referida e pelo Regulamento de Gestão e Supervisão de Seguros Privados, aprovado pelo Real Decreto 2486/1998, de 20 de novembro, ​ que deverá ser revogado e substituído por um novo , visto que esta foi promulgada não pela Lei de 2004, mas pela lei anterior, Lei 30/1995, de 8 de novembro (BOE nº 268, de 11.9.1995), ou seja, é possível que, se uma nova não promulgada antes de 1º de janeiro de 2016, a Lei então vigente terá um Regulamento promulgado não para a lei anterior, que já seria grave, mas para a anterior da anterior. Os aspectos comerciais do contrato de seguro regem-se pela Lei 50/1980, de 8 de Outubro, relativa ao Contrato de Seguro, embora se note que os preceitos desta Lei, embora obrigatórios, não prevalecem sobre o que as partes arranjaram na apólice, pois sempre são válidas as cláusulas contratuais mais vantajosas para o segurado. ]

Seguradoras

A Lei 20/2015, de 14 de julho, sobre a organização, supervisão e solvência das entidades seguradoras e resseguradoras (BOE n. 2016 o controle das seguradoras privadas pela Administração. Ao nível da União Europeia, esta supervisão é regulada pela Diretiva 2009/138/CE do Parlamento Europeu e do Conselho, de 25 de novembro de 2009, sobre o acesso e exercício da atividade seguradora e resseguradora (Solvência II). ( DOUE nº L335, de 17 de dezembro de 2009).

Relativamente às entidades seguradoras, a lei indica que a atividade seguradora só pode ser exercida por entidades privadas que assumam a forma de sociedade anónima , mútua , cooperativa (cooperativa de seguros) e mútua de seguros . As entidades que adotam qualquer forma de direito público podem também exercer a atividade seguradora , desde que tenham por objeto a realização de operações de seguros em condições equivalentes às das entidades seguradoras privadas. ]

De acordo com o artigo 101.º da Lei n.º 27/1999, de 16 de julho, de Cooperativas, são cooperativas de seguros aquelas que exercem atividade seguradora, nas sucursais e com os requisitos estabelecidos na legislação de seguros e , a título complementar, pela Lei das Cooperativas . Ao olhar para a legislação sobre as cooperativas, convém também olhar para as disposições das comunidades autónomas sobre a matéria, uma vez que se trata de uma competência que lhes é transferida e a maioria promulgou a sua própria lei autónoma sobre as cooperativas, como a promulgada pela Comunidade Autônoma da Catalunha, Lei 12/2015, de 9 de julho, sobre cooperativas (BOE nº 194, de 14 de agosto de 2015 e DOGC nº 6914, de 16 de julho de 2015 e correção de erros DOGC nº 6917, de 21 de julho de 2015). Nossas autoridades legislam sobre cooperativas de seguros, tanto no regulamento sobre cooperativas quanto no regulamento sobre seguros, apesar de que, como mostra o trabalho de pesquisa "Concorrência na supervisão de seguros privados" (Diario La Ley nº 8.103 de 12 de junho , 2013), não existe nem existiu nenhuma cooperativa de seguros estabelecida em Espanha.

O acesso à atividade seguradora por uma entidade espanhola está sujeito à obtenção prévia de uma autorização administrativa que é concedida pelo Ministério da Economia e Competitividade e tramita junto da DGSFP.

Conselho Geral dos Colégios de Mediadores de Seguros

O Conselho Geral das Associações de Mediadores de Seguros é uma sociedade de direito público que tem por finalidade promover a defesa e representação dos agentes e corretores de seguros. Além dos eleitos, é composto por um grupo de 15 profissionais, incluindo o pessoal do Centro de Estudos, ao serviço da mediação. O Conselho representa a união de 52 associações, distribuídas por toda a geografia espanhola, e oferece uma série de serviços para facilitar sua atividade profissional em diferentes áreas.

No total, segundo o censo publicado no Relatório de 2014, havia 7.618 mediadores (cerca de 60% deles agentes e o restante corretores). A sua atuação inclui serviços de comunicação e informação, aconselhamento e assistência, documentação, formação, plataformas para facilitar a adaptação dos profissionais e empresas às diversas exigências legais e ainda descontos e tratamento preferencial para associados nas diferentes empresas e entidades com as quais as associações e o Conselho tenham acordos assinados.

Partes envolvidas

O ato de segurar normalmente é realizado entre a pessoa que deseja segurar (segurado), e a entidade que irá fornecer o seguro (seguradora). Por mais simples que pareça a afirmação acima, mais de duas partes estão envolvidas na contratação e acompanhamento do seguro. A seguir, trataremos deles:

Política

A parte mais importante do seguro, pois é o contrato entre ambas as partes. É o documento em que são declarados os direitos e obrigações das partes. Deve ter sido aceite por ambos e deve conter os dados pessoais do segurado e da empresa, o valor a pagar e com que frequência os pagamentos serão efetuados, uma descrição do seguro em causa, desde quando e até quando a apólice é válida, a cobertura que inclui o seguro e o beneficiário do seguro (que é a pessoa que recebe a indemnização caso se verifiquem as condições estabelecidas).

Seguradora

Entidade que assume a cobertura de risco do segurado.

Contratado

Pessoa que concorda e assina o contrato de seguro. Ele é o obrigado a assumir as condições do contrato, principalmente o prêmio, ou seja, é ele quem contrata o seguro e cujo nome consta na apólice. Normalmente coincide com o segurado, embora em alguns casos não o seja, pois pode ser que o seguro seja pago por uma pessoa mas o segurado seja um familiar.

Segurado

Pessoa ou objeto sob o qual o seguro se enquadra. Em vez disso, quem tem a cobertura e, portanto, quem está exposto ao risco. Você é o titular do contrato de seguro.

Beneficiário

É a pessoa que é indenizada caso sejam cumpridas as condições previstas na apólice contratada. Dependendo do caso, segurado, segurado e beneficiário podem ou não ser a mesma pessoa. No seguro de vida, por exemplo, podem ser três pessoas diferentes.

Mediadores (opcional)

Um mediador de seguros é um consultor que assessora o cliente na hora de contratar uma apólice. O seu dever é informá-lo dos diferentes preços existentes e que tipo de cobertura é melhor para si. Existem vários tipos de mediadores: corretoras tradicionais e online, agentes de seguros, operadores bancários, etc.

Veja também

• Portal: Certo . Conteúdo relacionado ao Direito .
• Assistência na estrada
• Contrato de seguro
• Seguro de vida
• Cosseguro
• Resseguro
• Seguro abrangente
• seguro de danos ao prédio
• seguro de separação individualizado
• seguro de automóvel