Assicurabilità - Insurability
Assicurabilità può significare se un particolare tipo di perdita (rischio) può essere assicurato in teoria o se un particolare cliente è assicurabile per una determinata compagnia a causa di una particolare circostanza e della qualità assegnata da un fornitore di assicurazioni in relazione al rischio che un dato cliente avrebbe.
Un individuo con un'assicurazione molto bassa può essere considerato non assicurabile e una compagnia di assicurazioni rifiuterà di emettere una polizza a tale richiedente. Ad esempio, un individuo con una malattia terminale e un'aspettativa di vita di 6 mesi non sarebbe assicurabile per l' assicurazione sulla vita a termine . Questo perché la probabilità che l'individuo muoia entro il termine dell'assicurazione è così alta che presenterebbe una responsabilità troppo alta per la compagnia di assicurazioni. Un esempio simile e stereotipato sarebbe l' assicurazione contro i terremoti in California .
L'assicurabilità è talvolta un problema nella giurisprudenza di illeciti e contratti . Emerge anche in questioni che coinvolgono tontine e schemi di frode assicurativa . Nel diritto di proprietà reale e immobiliare , assicurabilità del titolo significa che la realtà è commerciabile .
Caratteristiche dei rischi assicurabili
I rischi che possono essere assicurati da società private in genere condividono sette caratteristiche comuni.
- Gran numero di unità di esposizione simili . Poiché l'assicurazione opera attraverso la condivisione delle risorse, la maggior parte delle polizze assicurative sono fornite a singoli membri di grandi classi, consentendo agli assicuratori di beneficiare della legge dei grandi numeri in cui le perdite previste sono simili alle perdite effettive. Le eccezioni includono i Lloyd's di Londra , famosi per assicurare la vita o la salute di attori, attrici e personaggi dello sport. Tuttavia, tutte le esposizioni avranno particolari differenze, che possono portare a tassi differenti.
- Perdita definitiva . La perdita avviene in un momento noto, in un luogo noto e da una causa nota. L'esempio classico è il decesso di una persona assicurata su una polizza di assicurazione sulla vita. Incendi, incidenti automobilistici e infortuni sui lavoratori possono facilmente soddisfare questo criterio. Altri tipi di perdite possono essere definiti solo in teoria. La malattia professionale, ad esempio, può comportare un'esposizione prolungata a condizioni dannose in cui non è identificabile alcun tempo, luogo o causa specifici. Idealmente, il momento, il luogo e la causa di una perdita dovrebbero essere sufficientemente chiari da consentire a una persona ragionevole, con informazioni sufficienti, di verificare oggettivamente tutti e tre gli elementi.
- Perdita accidentale . L'evento che costituisce la causa scatenante di un sinistro dovrebbe essere fortuito, o almeno al di fuori del controllo del beneficiario dell'assicurazione. La perdita dovrebbe essere "pura", nel senso che risulta da un evento per il quale esiste solo la possibilità di un costo. Gli eventi che contengono elementi speculativi, come i normali rischi aziendali, non sono generalmente considerati assicurabili.
- Grande perdita . L'entità della perdita deve essere significativa dal punto di vista dell'assicurato. I premi assicurativi devono coprire sia il costo atteso delle perdite, sia il costo dell'emissione e dell'amministrazione della polizza, dell'adeguamento delle perdite e della fornitura del capitale necessario per garantire ragionevolmente che l'assicuratore sarà in grado di pagare i sinistri. Per piccole perdite, questi ultimi costi possono essere diverse volte l'entità del costo previsto delle perdite. Non ha molto senso pagare tali costi a meno che la protezione offerta non abbia un valore reale per un acquirente.
- Premium conveniente . Se la probabilità di un evento assicurato è così alta, o il costo dell'evento così grande, che il premio risultante è elevato rispetto all'importo della protezione offerta, è improbabile che qualcuno acquisterà l'assicurazione, anche se offerta. Inoltre, come la professione contabile riconosce formalmente nei principi contabili finanziari, il premio non può essere così elevato da non avere una ragionevole possibilità di una perdita significativa per l'assicuratore. Se non esiste tale possibilità di perdita, la transazione può avere la forma di un'assicurazione, ma non la sostanza. (Vedere lo standard numero 113 del Financial Accounting Standards Board degli Stati Uniti )
- Perdita calcolabile . Ci sono due elementi che devono essere almeno stimabili, se non formalmente calcolabili: la probabilità di perdita e il relativo costo. La probabilità di perdita è generalmente un esercizio empirico, mentre il costo ha più a che fare con la capacità di una persona ragionevole in possesso di una copia della polizza assicurativa e di una prova di perdita associata a un reclamo presentato in base a tale politica di fare una ragione ragionevolmente definita e valutazione oggettiva dell'ammontare del danno recuperabile a seguito del sinistro.
- Rischio limitato di perdite catastrofiche . Le perdite assicurabili sono idealmente indipendenti e non catastrofiche , il che significa che le perdite uniche non si verificano tutte in una volta e le perdite individuali non sono abbastanza gravi da far fallire l'assicuratore; gli assicuratori possono preferire limitare la loro esposizione a una perdita derivante da un singolo evento a una piccola parte della loro base di capitale, nell'ordine del 5 % . Il capitale limita la capacità degli assicuratori di vendere assicurazioni contro i terremoti e contro il vento nelle zone con uragani. Negli Stati Uniti, il rischio di alluvione è assicurato dal governo federale. Un caso in cui viene contestata la questione dell'esistenza dell'assicurabilità è il caso della nanotecnologia . Nell'assicurazione incendio commerciale è possibile trovare singole proprietà il cui valore totale esposto è ben superiore al vincolo patrimoniale di ogni singolo assicuratore. Tali proprietà sono generalmente condivise tra diversi assicuratori o sono assicurate da un unico assicuratore che raggruppa il rischio nel mercato della riassicurazione .
Interesse assicurabile
L'interesse assicurabile si riferisce al diritto di proprietà da assicurare. Può anche significare l'interesse di un beneficiario di una polizza di assicurazione sulla vita a dimostrare la necessità dei proventi, chiamata "dottrina degli interessi assicurabili". Nello specifico, l'interesse assicurabile è:
Un interesse basato su una ragionevole aspettativa di vantaggio pecuniario attraverso la continuità della vita, della salute e dell'incolumità fisica di un'altra persona e, di conseguenza, la perdita a causa della sua morte o invalidità; o Un interesse sostanziale generato dall'amore e dall'affetto se strettamente legati dal sangue o dalla legge.
- Società degli attuari
Pertanto, i mariti / le mogli hanno un interesse assicurabile per il coniuge ei figli hanno un interesse assicurabile per i genitori (e viceversa). Si presume che i parenti stretti abbiano un interesse assicurabile nelle vite di quei parenti, ma i parenti più lontani, come cugini e suoceri non possono acquistare l'assicurazione sulla vita di altri legati da questi legami.
Si presume che una persona abbia un interesse assicurabile nella propria vita, preferendo essere viva e in buona salute piuttosto che essere malata, ferita o morta. Se una persona ottiene una polizza assicurativa sulla propria vita, si presume che la persona nominerebbe solo un beneficiario che desidera che l'assicurato sia vivo e in salute.
Si considera che una persona abbia un interesse illimitato nella vita del coniuge, che la legge considera sostanzialmente equivalente all'avere un interesse assicurabile nella propria vita. Anche se non dipendente finanziariamente dall'altro, è legittimo assicurare contro il decesso del coniuge. Sebbene molti assicuratori accetteranno le politiche delle coppie conviventi, potrebbero essere potenzialmente invalidate. Negli ultimi anni, ci sono state iniziative per approvare disposizioni legislative chiare a questo riguardo, che non hanno ancora dato frutti. Un trattamento simile è stato recentemente esteso alle parti civili ai sensi della sezione 253 del Civil Partnership Act 2004 e nella legge di alcuni stati .
L'interesse assicurabile non è più strettamente un elemento dei contratti di assicurazione sulla vita secondo il diritto moderno, ad esempio con accordi di viaticazione e donazioni di beneficenza . Spesso oggi non è necessario che il beneficiario abbia un interesse assicurabile dimostrato nella vita dell'assicurato quando l'assicurato ha acquistato l'assicurazione.
