Licenza bancaria

Per licenza bancaria si intende l' autorizzazione normativa bancaria a gestire un istituto finanziario o un'attività simile a una banca. Nella maggior parte dei sistemi legali, chiunque desideri svolgere attività bancaria richiede l'approvazione dell'autorità competente per la vigilanza bancaria . Questo fa parte della regolamentazione bancaria .

Generale

Il principio della libertà di commercio è stato infranto per alcuni rami dell'industria in tutto il mondo . Laddove lo Stato ritiene probabile una prognosi pericolosa, il legislatore si allontana dal principio di libertà dal permesso e sottopone alcune attività economiche al controllo statale preventivo. Lo Stato può garantirlo attraverso un permesso per lo stabilimento di determinate società . Il settore finanziario è anche uno di questi rami dell'industria, quindi lo stato richiede una licenza per gestire istituti di credito e compagnie di assicurazione .

Germania

Generale

La riserva di autorizzazione della legge bancaria (KWG) serve a proteggere la funzionalità e l'integrità del mercato finanziario e creditizio tedesco e quindi anche dei suoi clienti. Questa protezione dei creditori va oltre la salvaguardia della liquidità e la protezione degli investitori di cui alla sezione 6 (2) KWG fino alla funzione economicamente importante della concessione del credito. Pertanto, dovrebbero essere prese precauzioni anche contro un'offerta di credito inadeguata e il ritiro inaspettato del credito. Inoltre, la riserva di autorizzazione ha lo scopo che l'attività bancaria possa essere svolta solo da società soggette a costante supervisione bancaria e membri di un sistema di compensazione per le banche tedesche . Si tratta di una cosiddetta gestione dell'intervento, per cui la libertà di commercio tutelata dai diritti costituzionali e la libertà generale di azione sono limitate e si richiede un'interpretazione rigorosa delle disposizioni di legge.

Concedere

La licenza bancaria è il termine colloquiale in Germania per il permesso di condurre attività bancarie. Le normative bancarie distinguono tra licenza bancaria completa (l'istituto di deposito) e una parte della licenza bancaria ( Wertpapierhandelsbank , istituto di pagamento, istituto di moneta elettronica o altro istituto). La licenza bancaria completa consente di eseguire tutte le transazioni bancarie, mentre la licenza parziale è limitata ad alcune o solo una transazione bancaria (es. Operazioni di garanzia).

Secondo la sezione 32 (1) frase 1 KWG, è richiesta un'autorizzazione per chiunque desideri svolgere attività bancaria in Germania su base commerciale o in una misura che richieda che le operazioni aziendali siano stabilite in modo commerciale. Secondo il testo e lo schema del sistema operativo soddisfa una delle operazioni bancarie di cui al § 1 , paragrafo 1, frase 2, KWG infine enumerato. Per il funzionamento commerciale dell'attività bancaria è sufficiente che sia orientata alla realizzazione di un profitto e sia impostata per un certo periodo di tempo. Lo svolgimento di un'attività bancaria non include solo la conclusione e l'elaborazione delle transazioni legali elencate nella frase 2 del regolamento KWG, ma anche le fasi essenziali che portano alla conclusione di un contratto. Il termine di operazione è preso in prestito dal diritto commerciale generale . Lì si estende oltre le transazioni legali ad altre attività di pubblicità commerciale al fine di garantire una supervisione commerciale efficiente. Di conseguenza, lo scopo regolamentare della sezione 32 (1) frase 1 KWG richiede un'interpretazione del termine "operativo" secondo il BVerwG, che copre tutte le fasi essenziali per la preparazione e l'attuazione della specifica attività bancaria. A tal fine, la riserva di autorizzazione non inizia con la conclusione di singole transazioni legali, ma copre l'intera attività aziendale compresa la preparazione della conclusione specifica di un contratto. Il regolamento contiene quindi un divieto preventivo con riserva di autorizzazione, che inizia con azioni preparatorie per le operazioni bancarie.

fallire

Secondo la Sezione 33 (1) KWG, l' autorizzazione deve essere rifiutata se, in particolare, il capitale iniziale non è disponibile in quantità sufficienti o se il proprietario o il gestore è inaffidabile o tecnicamente inadeguato. In generale, l'approvazione non può essere concessa se il capitale iniziale ai sensi dell'articolo 9, paragrafo 1, della direttiva 2006/48 / CE del 14 giugno 2006 non ammonta ad almeno 5 milioni di euro. La qualifica professionale include che i manager abbiano una conoscenza teorica e pratica sufficiente della pertinente esperienza aziendale e gestionale. Un'attitudine professionale per la gestione di un istituto deve essere assunta regolarmente se si possono dimostrare tre anni di attività manageriale presso un istituto di dimensioni e tipo di attività comparabili. L'affidabilità di un proprietario o gestore di un negozio, ai sensi del § 1. 1 del regolamento di visualizzazione per KWG da parte delle autorità certificate verificate. Lo scopo di un certificato di autorità è che vengano immesse decisioni diverse da quelle rilevanti per il diritto penale, vale a dire tutte le decisioni ufficiali (ad es. Revoca di una licenza commerciale). Anche con il termine legale indeterminato di affidabilità personale , possono essere utilizzate norme di diritto commerciale ( § 35 GewO). Inoltre, è richiesto che almeno due persone fisiche agiscano come dirigenti a tempo pieno ("principio dei quattro occhi"). Non sono consentiti altri motivi per non rilasciare una licenza bancaria ( sezione 33 (3) KWG); la BaFin necessita della domanda entro sei mesi dal ricevimento dei documenti di domanda (completi) comunicano la loro decisione (§ 33 paragrafo 4 Legge bancaria).

I motivi della scadenza automatica sono elencati nella sezione 35 (1) KWG. Successivamente, la licenza scade se non viene utilizzata entro un anno dalla concessione o se l'istituto è stato escluso dal sistema di compensazione in conformità con la Sezione 11 della Legge sulla protezione dei depositi e sulla compensazione degli investitori . Se un istituto non dispone della protezione degli investitori , la sua licenza bancaria scade automaticamente. Se BaFin viene a conoscenza di fatti che giustificherebbero il rifiuto della licenza, la licenza può essere revocata (Sezione 35 (2) n. 3 KWG). Se un'istituzione viola costantemente le disposizioni di legge, la licenza può anche essere revocata (sezione 35 (2) n. 6 KWG).

ritiro

Se le operazioni bancarie vengono eseguite senza l'autorizzazione richiesta ai sensi della sezione 32 KWG, l' Autorità federale di vigilanza finanziaria può ordinare la cessazione immediata delle operazioni commerciali e il regolamento immediato di queste transazioni nei confronti della società e dei membri dei suoi organi in conformità con la sezione 37 (1) frase 1 alt.1 KWG . Le succursali di istituzioni estere sono falsificate come istituzioni nazionali nella sezione 53 (1) frase 1 KWG e sono soggette a una supervisione modificata in conformità con la sezione 53 (2) KWG. L'intervento dell'autorità di vigilanza a titolo di divieto è prescritto in conformità con la sezione 37 (1) frase 1 KWG se l'ente creditizio che opera senza la licenza richiesta non ottempera alla richiesta di cessare le attività commerciali. Nel caso di operazioni bancarie non consentite, la Sezione 37 (1) KWG prevede la cessazione immediata delle operazioni commerciali. Nel § 3 della legge bancaria si determina quali transazioni bancarie sono illegali. Se viene rilevata un'attività che non dispone di una licenza bancaria ai sensi della Sezione 32 KWG, che gestisce servizi finanziari o esegue transazioni vietate, BaFin ha il diritto di effettuare la cessazione immediata e l'elaborazione delle operazioni commerciali. L'autorità di vigilanza ha anche il diritto di avvalersi di un liquidatore idoneo ( art. 36 (1) KWG).

Designazione "Banca", "Sparkasse"

Secondo la Sezione 39 (1) KWG, l' uso delle denominazioni "banca", "banchiere" o "Sparkasse" nel nome della società è generalmente consentito solo per gli istituti di credito che dispongono di una licenza ai sensi della Sezione 32 KWG. Questo regolamento specifico ha lo scopo di prevenire l' inganno e l'inganno nel contesto della verità aziendale sul tipo di attività ( Sezione 18 (2) HGB) nelle transazioni commerciali . Questa protezione della designazione ha lo scopo di proteggere sia i consumatori che i professionisti dall'essere fuorviati.

Austria

La licenza bancaria si chiama concessione in Austria. Le società che conducono attività bancarie ai sensi della Sezione 1 (1) BWG possono essere gestite solo nella forma legale di AG, GmbH, cooperativa, banca di risparmio o SE (ma non società di persone o ditte individuali). Ai sensi del § 2 Paragrafo 1a BWG, il dirigente è la persona fisica cui dalla legge o dallo statuto è prevista la gestione dell'impresa e la rappresentanza esterna del KI. Una domanda per la concessione della licenza richiesta ai sensi della sezione 5 capoverso 1 numero 1 BWG deve essere respinta se il richiedente non ha la forma giuridica prescritta. I dirigenti sono personalmente responsabili nei confronti dell'autorità di controllo (art. 39 BWG); in caso di gestione collegiale, ciò vale per tutti i membri della direzione. I dirigenti possono essere licenziati dalla FMA per mancanza di affidabilità personale (Sezione 70 (4) n. 2 BWG).

Svizzera

La licenza bancaria è chiamata licenza bancaria in Svizzera. La licenza bancaria rilasciata dall'Autorità federale di vigilanza sui mercati finanziari (FINMA) è subordinata alla condizione che siano sempre soddisfatti sia i requisiti di autorizzazione della Legge bancaria sia gli obblighi di informazione estesa e i requisiti minimi stabiliti dalla Banca nazionale. La licenza deve essere disponibile prima dell'iscrizione nel registro di commercio (art. 3 capoverso 1) ed è concessa solo alle condizioni elencate nell'art. 3 capoverso 2 della Legge sulle banche. Solo l'effettiva attività bancaria (asset management) richiede una licenza; Al contrario, le operazioni di pagamento, il "commercio di materie prime" e la "finanza commerciale" come attività non essenziali non richiedono una licenza. Quando si rilascia una nuova licenza bancaria, è importante disporre di un business plan credibile e prezioso, nonché la garanzia personale per il corretto funzionamento aziendale. Ai sensi dell'articolo 26 della legge bancaria, la FINMA può limitare le attività commerciali di una banca o chiudere la banca.

Regno Unito

L'emissione di licenze bancarie nel Regno Unito è responsabilità della FSA .

Lussemburgo

In Lussemburgo, la concessione di licenze bancarie è ancorata alla legge del 5 aprile 1993 sull '"Autorizzazione a condurre attività commerciali degli istituti di credito e loro esercizio" della Legge bancaria.

Prove individuali

  1. ↑ Ragioni del governo per il progetto di legge sul sistema creditizio del 25 maggio 1959, BT-Drucksache 3/1114, p. 19 sotto 1
  2. ↑ Giustificazione del governo per il progetto di legge sul sistema creditizio del 25 maggio 1959 BTDrucks 3/1114 S. 27
  3. ↑ BVerwG, sentenza del 22 settembre 2004, Az .: BVerwG 6 C 29.03 = BVerwGE 122, 29, 48
  4. ↑ BVerwG, sentenza del 22 aprile 2009, Az .: 8 C 2.09
  5. ↑ BVerwG, sentenza del 14 luglio 2003, Az .: BVerwG 6 C 10.03
  6. ↑ Direttiva 2006/48 / CE del 14 giugno 2006
  7. ↑ Ordinanza sulla pubblicità sulla LAMal (PDF; 60 kB)
  8. ^ Bernhard Fiedler: Il commissario straordinario come strumento di intervento per la vigilanza bancaria e assicurativa . 2010, p. 196 ( anteprima limitata in Google Ricerca Libri, accesso il 27 marzo 2017).
  9. ↑ BVerwG, sentenza del 22 settembre 2004, Az .: BVerwG 6 C 29.03 = BVerwGE 122, 29, 48; P. 49.
  10. ^ Thomas Ratka, Roman Alexander Rauter: Manuale della responsabilità dell'amministratore delegato . 2008, p. 294 ( anteprima limitata in Google Ricerca Libri, accesso 27 marzo 2017).
  11. ↑ Legge federale sulle banche e le casse di risparmio Art. 1 cpv. 2 Legge bancaria . Estratto il 27 marzo 2017 (PDF; 212 kB).