Výpůjční dokumenty

Doklady o půjčce jsou všechny dokumenty a další dokumenty, které věřitel potřebuje při podání žádosti o půjčku k posouzení bonity a bonity budoucího dlužníka .

Všeobecné

Z bank jako hlavního věřitele požaduje § 18 KWG komplexní hodnocení úvěrového rizika , které jim umožňuje odhadovat budoucí úvěrové riziko . Regulace je výsledkem principu bankovního dohledu, že půjčky jsou poskytovány až po komplexním a pečlivém prověření rizika selhání protistrany dlužníka a poté jsou průběžně sledovány. Toto obecně formulované ustanovení však neobsahuje žádné konkrétní informace o tom, které úvěrové dokumenty musí úvěrové instituce v jednotlivých případech požadovat. Po dlouhou dobu existovaly podrobné interpretační předpisy orgánu bankovního dohledu týkající se § 18 KWG, kterých se BaFin vzdal v květnu 2005, takže dnes již neexistují jednotná pravidla pro úvěrové dokumenty.

Čím věrohodnější informace a údaje úvěrové dokumenty poskytují, tím přesněji mohou banky klasifikovat své úvěrové riziko. Chybějící, neúplné nebo nepravděpodobné informace naopak zvyšují potenciální úvěrové riziko, a proto s sebou nesou riziko odmítnutí půjčky. Musí proto být také v zájmu žadatele o půjčku, aby úvěrovou instituci co nejkomplexněji informoval o svých osobních a ekonomických podmínkách. Tento informační problém představuje pro banky asymetrickou informační situaci, pokud nemají stejné informace jako jejich zákazníci .

Ostatní poskytovatelé půjček ( pojišťovny , dlužníci ) mohou rovněž použít odpovídající pravidla pro své půjčování .

druh

Typ a počet dokumentů a důkazů v bankovnictví závisí na skupině zákazníků a do určité míry na typu a výši úvěru. Ve skupině zákazníků je třeba rozlišovat mezi „soukromými zákazníky“ a „firemními zákazníky“: Dokumenty o půjčce zahrnují:

• pro soukromé klienty ( fyzické osoby , retailové bankovnictví ) podepsané sebeodhalení , doklad o příjmu ( mzdy ), výdaje , aktiva , závazky (a dluhová služba z nich) závazky, získané (prostřednictvím záruk ), vyměření daně z příjmu , informační služby Schufa a také nezbytné k otevření informací o účtu, jako Bydliště , majetkový režim , počet dětí , zaměstnavatel , skutečný vlastník .
• Pro korporátní klienty ( podnikové finance ): osvědčení o registraci , oborové standardy , finanční výkazy za poslední 3 roky ( rozvaha , výkaz zisku a ztráty , společně s poznámkami a zprávou o řízení ) nebo obchodní zprávy , finanční plánování , finanční plán , výkaz peněžních toků , peněžní tok - předpovědi a hodnocení od ratingových agentur ; V případě osob samostatně výdělečně činných bez účetních povinností výkaz zisku a ztráty včetně stavu majetku a dluhu. Je kontroverzní, zda roční účetní závěrky malých a středních podniků , které využívají zjednodušení oddílů 267 , 276 a 288 HGB , splňují požadavky oddílu 18 KWG.

V případě potřeby musí být úvěrové dokumenty ověřeny daňovými poradci nebo auditory (výkazy o majetku, roční účetní závěrky).

Zpravidla platí, že čím vyšší je výše půjčky nebo prázdný úvěr , tím větší je rozsah a kvalita informací . Zejména v oblasti komerčních půjček jsou v průběhu roku rovněž požadovány údaje ( čtvrtletní zprávy ). Je-li požadován úvěrový kolaterál , musí být úvěrové dokumenty doplněny o úvěrové dokumenty . To zahrnuje pozemkovou mapu a katastr nemovitostí , kupní smlouvu na pozemek , popis budovy , výpočet zastavěného prostoru i obytné a užitné plochy , výkaz celkových nákladů , výpočet ziskovosti (pokud budovu majitel nepoužívá). Při půjčování o vlastnictví bytů ověřená kopie přidávání prohlášení kondominium potřeby.

Proto budou nejmenší úvěrové dokumenty vyžadovány u kontokorentních úvěrů , nejrozsáhlejší u investičních úvěrů , financování nemovitostí nebo zvláštního financování .

Výjimky

Doklady o půjčce nejsou pouze z půjčování, ale také během doby splácení k trvalé aktualizaci („aktuální zveřejnění“) dlužníkem a předložení. Úvěrová instituce může - ale nemusí - se toho zdržet v souladu s § 18 věty 2 KWG

• v případě půjček zajištěných hypotékou na rezidenční nemovitost, kterou využívá sám dlužník ,
• pokud úvěr nepřesahuje úvěrový limit 80% hodnoty úvěru zastaveného předmětu ve smyslu § 16 odst. 1 a 2 PfandBG , nebo
• pokud dlužník provede úroky a splátky, které dluží, bez přerušení.

Podle § 18 věty 3 KWG se zveřejnění nevyžaduje u půjček společnosti

• Zahraniční stavy v Evropském hospodářském prostoru a centrálními bankami , na federální vládou a Deutsche Bundesbank ,
• multilaterální rozvojové banky nebo mezinárodní organizace , pokud by dostaly nezajištěnou rizikovou váhu KSA ve výši 0 procent nebo
• Regionální vlády nebo místní orgány v jiném státě Evropského hospodářského prostoru, státu , obci , obecním sdružení , právně závislém zvláštním fondu státu, obce nebo městského sdružení nebo orgánech veřejného sektoru, pokud obdrží nezajištěnou rizikovou váhu KSA ve výši 0 procent bych.

Rozhodnutí o půjčce a smlouva o půjčce

Na analýze úvěrových a kolaterálních dokumentů zpracováním úvěru nebo úvěrovou analýzou, na které se staví úvěrové rozhodnutí . V bodovém hodnocení (pro soukromé zákazníky) a hodnocení (pro firemní zákazníky) jsou základní údaje z úvěrových dokumentů a úvěrových dokumentů zhuštěny do ratingu. Pokud je rozhodnutí o úvěru kladné, přijme smlouva o úvěru a zabezpečení základní údaje z úvěrových a půjčovacích dokumentů. Doklady o půjčce tak mají do budoucna dalekosáhlý efekt. Smlouva o úvěru obsahuje možnost ukončení úvěru z dobrého důvodu v případě, že nebudou předloženy úvěrové dokumenty v souvislosti se zveřejněním ekonomické situace nebo jiných dokumentů souvisejících se smlouvou.

Viz také

• Schválení půjčky

Individuální důkazy

1. ↑ BaFin ze dne 9. května 2005, dopis, úvěrového výboru centrální o § 18 KWG ( memento v původním datem 28.června 2016 v Internet Archive ) Info: archiv odkaz se automaticky vloží a dosud nebyl zkontrolován. Zkontrolujte prosím původní a archivovaný odkaz podle pokynů a poté toto oznámení odstraňte. @ 1@ 2Šablona: Webachiv / IABot / www.bafin.de
2. ^ Harald Gerhards / Helmut Keller, Lexikon Baufinanzierung od A do Z , 1993, s. 332
3. ↑ VÖB, pokyny pro vytvoření systému hodnocení podle § 18 KWG , říjen 2007, s. 20, FN 39
4. ↑ Volker Lang / Paul Assies / Stefan Werner, Modernizace práva závazků v bankovní praxi , 2002, s. 161